Was ist digitales Geld?
Digitales Geld ist jedes Zahlungsmittel, das in rein elektronischer Form existiert. Digitales Geld ist nicht physisch greifbar, wie ein Dollarschein oder eine Münze. Es wird über Online-Systeme verbucht und überwiesen.
Digitales Geld entspricht im Allgemeinen Fiat-Währungen wie Dollar oder Euro. Es wird mit Hilfe von Computern, Smartphones, Karten und Online-Kryptowährungsbörsen umgetauscht. In einigen Fällen kann es über einen Geldautomaten in physisches Bargeld umgewandelt werden.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Digitales Geld ist Geld in rein digitaler Form. Es ist kein greifbarer Vermögenswert wie Bargeld oder Waren.
- Digitales Geld rationalisiert die Finanzinfrastruktur und macht es billiger und schneller, Geldtransaktionen durchzuführen. Auch für die Zentralbanken kann es die Umsetzung der Geldpolitik erleichtern.
- Beispiele für Arten von digitalem Geld sind digitale Zentralbankwährungen, Kryptowährungen und Stablecoins.
- Da Software und Vernetzung wesentliche Bestandteile des digitalen Geldes sind, ist es anfällig für Hacks.
Digitales Geld verstehen
Digitales Geld ähnelt in Konzept und Verwendung seinem Gegenstück, dem Bargeld, insofern, als es eine Rechnungseinheit und ein Medium für tägliche Transaktionen sein kann – es wird genauso behandelt wie Bargeld. Beispielsweise sind die Dollar auf Ihrem Bankkonto digital – die Banken lagern kein physisches Bargeld mehr für ihre Kunden. Wenn Sie eine Bareinzahlung bei einer Bank vornehmen, fügt diese Ihrem Konto Zahlen hinzu und gibt diese Scheine an andere Kunden weiter. Wenn Sie Bargeld abheben, wandelt die Bank Ihre digitalen Dollar in Bargeld um, zieht den Betrag von Ihrem Konto ab und gibt Ihnen physische Scheine.
Dadurch werden Finanztransaktionen viel schneller und billiger, insbesondere bei grenzüberschreitenden Zahlungen und Überweisungen. Angesichts dieser Vorteile ist digitales Geld für mehrere Regierungen auf der ganzen Welt zu einer Priorität geworden.
So hat beispielsweise die schwedische Zentralbank, ein Land, das eine bargeldlose Gesellschaft erforscht, seit 2017 mehrere Sondierungspapiere veröffentlicht, in denen die Vor- und Nachteile der Einführung von digitalem Geld in seiner Wirtschaft untersucht werden. China hat den digitalen Renminbi (e-CNY), das digitale Äquivalent seiner Landeswährung, eingeführt und nutzt ihn seither für die Bezahlung von Regierungsangestellten; der bahamaische Sanddollar wurde im Jahr 2020 eingeführt.
Digitales Geld erleichtert den Zentralbanken die Umsetzung der Geldpolitik, da sie kein physisches Geld oder Vermögenswerte sammeln und lagern müssen, um die Inflation zu beeinflussen oder die Stabilität des Finanzsystems zu gewährleisten.
Welche Probleme löst digitales Geld?
Mehrere Systeme führen bereits Transaktionen mit digitalen Versionen von Geld durch. So können Sie beispielsweise mit Kreditkartensystemen Waren und Dienstleistungen auf Kredit kaufen. Überweisungssysteme ermöglichen den grenzüberschreitenden Bargeldverkehr.
Solche Transaktionen sind teuer und zeitaufwändig, da sie über verschiedene Systeme abgewickelt werden. Ein Beispiel dafür ist das SWIFT-System, ein Netzwerk von Zahlungssystemen, das aus verschiedenen Banken und Finanzinstituten auf der ganzen Welt besteht – jede Überweisung, die über das SWIFT-Netzwerk abgewickelt wird, ist mit einer Gebühr verbunden. Die SWIFT-Mitgliedsinstitute arbeiten außerdem in einem Flickenteppich von Vorschriften, die jeweils für eine andere Finanzgerichtsbarkeit gelten. Darüber hinaus basieren diese Systeme auf dem Versprechen zukünftiger Zahlungen, was eine zeitliche Verzögerung für jede Transaktion bedeutet. So erfolgt beispielsweise der Abgleich bei Kreditkarten zu einem späteren Zeitpunkt, und die Benutzer können Rückbuchungen für Transaktionen einreichen.
Eines der Ziele des digitalen Geldes ist es, die Zeitverzögerung und die Betriebskosten, die mit den derzeitigen Systemen verbunden sind, durch den Einsatz der Distributed-Ledger-Technologie (DLT) zu beseitigen. In einem Distributed-Ledger-System sind gemeinsame Hauptbücher über ein gemeinsames Netzwerk verbunden, um Transaktionen aufzuzeichnen. Unternehmen aus verschiedenen Ländern können sich verbinden, was die Bearbeitungszeiten minimiert. Außerdem bietet es Transparenz für Behörden und Interessengruppen. Da das Hauptbuch auf mehreren Rechnern gespeichert wird, ist es schwierig, es zu verändern, insbesondere wenn es durch kryptografische Techniken gesichert ist.
Fortschritte beim digitalen Geld
Einer der wichtigsten Fortschritte bei DLT-Systemen sind historisch verknüpfte Verschlüsselungsmethoden, die Blöcke aneinander ketten (eine sogenannte Blockchain). Blockchains verbessern die Widerstandsfähigkeit eines Finanznetzwerks, da sie es sehr schwierig machen, Aufzeichnungen zu ändern oder auf sie zuzugreifen.
Eine Blockchain mit einem dezentralisierten und verteilten Validierungsmechanismus löst auch das Problem der Doppelverwendung, bei dem ein digitaler Vermögenswert mehr als einmal ausgegeben werden kann, da keine physische Übertragung stattfindet. Wenn es ein umfangreiches Netzwerk automatischer Validierer gibt, die verschlüsselte Transaktionen überprüfen, die durch historische Informationen verknüpft sind, ist eine Doppelverwendung nicht möglich. Ein großes und leistungsfähiges Netz ist um Größenordnungen schneller als einzelne Computer oder kleine Gruppen, die mit den Verarbeitungsgeschwindigkeiten der größeren Netze nicht mithalten können. Diese Geschwindigkeit macht ein Netz unwirtschaftlich und äußerst schwer zu hacken.
Mit Hilfe von Blockchains und verteilten Ledgern können Dritte bei Transaktionen ausgeschlossen werden; Blindsignaturen verbergen die Identität der Transaktionsparteien; Zero-Knowledge-Proofs verschlüsseln Transaktionsdetails, und Verschlüsselung sorgt für zusätzliche Sicherheit. Beispiele für diese Art von digitalem Geld sind Kryptowährungen wie Bitcoin und Ethereum.
Arten von digitalem Geld
Dank seiner technologischen Grundlage lässt sich digitales Geld an verschiedene Zwecke anpassen und kann verschiedene Formen annehmen. Neben der digitalen Darstellung von Bargeld, die derzeit verwendet wird, gibt es noch einige weitere – und es ist wahrscheinlich, dass noch weitere entstehen werden.
Digitale Zentralbankwährungen (CBDCs)
Digitale Zentralbankwährungen (CBDCs) sind Währungen, die von der Zentralbank eines Landes ausgegeben werden. Sie sind von Fiat-Währungen getrennt, werden durch die Autorität und den Kredit einer Zentralbank gestützt und sind eine weitere Verpflichtung der Institution.
Zentralverwahrer sind Neugeborene, wenn es um digitales Geld geht. Einige Länder haben sie bereits eingeführt, aber viele bleiben wachsam und warten ab, wie sich die Idee in den Ländern, die mit ihnen experimentieren, bewährt.
Es gibt sogar Vorschläge für verschiedene Arten von CBDCs. So könnte ein CBDC, das als Großkunden-ZBDC bezeichnet wird, bei Transaktionen zwischen Banken und Finanzinstituten für Großbetragszahlungen verwendet werden, d. h. für Zahlungen von großen oder hohen Beträgen zwischen Institutionen. CBDCs für Privatkunden könnten für alltägliche Transaktionen von Verbrauchern und Unternehmen konzipiert werden, ähnlich wie Fiat-Währungen.
Kryptowährungen
Kryptowährungen sind eine digitale Währung, die mit Hilfe von Kryptographie entwickelt wurde. Sie werden immer häufiger als virtuelle Währungen bezeichnet, eine Unterklasse der digitalen Währungen, um sie von offiziell anerkanntem Geld zu unterscheiden.5
Die Kryptohülle um eine digitale Währung bietet erhöhte Sicherheit und macht Transaktionen fälschungssicher. Seit 2017 hat die Beliebtheit von Kryptowährungen als Anlageklasse die Marktkapitalisierung der Kryptomärkte in die Höhe schnellen lassen. Im November 2021 überstieg die Marktkapitalisierung von Kryptowährungen 2,7 Billionen US-Dollar. Im Krypto-Winter 2022 sank die gesamte Marktkapitalisierung der Kryptowährungen auf unter 1 Billion Dollar, begann sich aber 2023 zu erholen und kletterte im März 2024 auf mehr als 2 Billionen Dollar.
Stabile Münzen
Stablecoins sind eine Variante von Kryptowährungen und wurden entwickelt, um der Preisvolatilität von regulären Kryptowährungen entgegenzuwirken. Stablecoins können mit einer Form von privatem Geld verglichen werden, dessen Preis an den einer Fiat-Währung oder eines Warenkorbs gebunden ist, um sicherzustellen, dass sie stabil bleiben. Sie können als Ersatz für Fiat-Währungen dienen, mit dem Unterschied, dass sie nicht durch eine staatliche Behörde abgesichert sind. Der Markt für Stablecoins ist in letzter Zeit explodiert. Im Januar 2024 waren 168 Stablecoins auf CoinMarketCap, dem beliebten Aggregator für Kryptowährungsdaten, gelistet, von denen einige keine Aktivität zeigten.
Vorteile von digitalem Geld
Die derzeitige Finanzinfrastruktur ist ein komplexes System aus vielen Einheiten. Die Durchführung von Transaktionen zwischen Finanzinstituten kostet Zeit und Geld, da sie mit unterschiedlichen technischen Systemen und Regulierungssystemen arbeiten. Der Hauptvorteil des digitalen Geldes besteht darin, dass es die Transaktionsgeschwindigkeit erhöht und die Kosten senkt.
Weitere Vorteile des digitalen Geldes sind folgende:
- Die für bargeldintensive Systeme typische physische Lagerung und Aufbewahrung entfällt. Sie müssen es nicht physisch in einer Brieftasche, einem Safe oder einem Banktresor aufbewahren, um sicherzustellen, dass Ihr Geld nicht gestohlen wird.
- Sie vereinfacht die Buchhaltung und die Führung von Aufzeichnungen. Manuelle Buchführung und getrennte unternehmensspezifische Bücher verlieren durch Standardisierung und Automatisierung ihre Gültigkeit.
- Sie hat das Potenzial, die Überweisungsbranche weiter zu revolutionieren, indem sie Vermittler überflüssig macht und die mit grenzüberschreitenden Überweisungen verbundenen Kosten senkt.
- Es macht Zwischenhändler überflüssig und ermöglicht es, Personengruppen einzubeziehen, die bisher von der Wirtschaft ausgeschlossen waren. Diejenigen, die keine Bankverbindung haben, können trotzdem an einer Wirtschaft mit digitalem Geld teilnehmen.
- Einige Formen, wie z. B. Kryptowährungen, bieten mehr Datenschutz – vorteilhaft für Privatkunden, aber nicht für Regulierungs- und Strafverfolgungsbehörden.
Nachteile von digitalem Geld
Die Nachteile des digitalen Geldes sind die folgenden:
- Es ist anfällig für Hackerangriffe. Auch wenn die Notwendigkeit einer physischen Verwahrung entfällt, sorgt der technologische Ursprung dafür, dass diese Form des Geldes ein Ziel für Hacker wird, die auf digitale Anwendungen zugreifen können. Eine nahtlose Finanzinfrastruktur, die aus digital vernetzten Einheiten besteht, kann von Hackern zu Fall gebracht werden. Hacks im großen Stil haben das Potenzial, die Finanzinfrastruktur eines Landes zum Einsturz zu bringen und zu einer Bedrohung der nationalen Sicherheit zu werden.
- Seine Verwendung kann die Privatsphäre gefährden. Bargeld ist anonym, und es ist fast unmöglich, seine Nutzer zu verfolgen, während digitales Geld zurückverfolgt werden kann. Digitales Geld erzeugt einen Datensatz und damit eine Spur, die verfolgt werden kann. Während dies ein Nachteil für diejenigen ist, die ihre Privatsphäre schützen wollen, ist es ein Vorteil für Strafverfolgungsbehörden und Aufsichtsbehörden, die Transparenz benötigen.
- Sie ist auch mit Kosten verbunden. So erfordern Kryptowährungen beispielsweise Lösungen zur Verwahrung, die Hackerangriffe verhindern. Systeme, die Blockchains verwenden, erheben in der Regel auch Transaktionsgebühren – Netzwerkteilnehmer werden über Gebühren von der Blockchain für die Nutzung ihrer Ressourcen entschädigt.
- In Form von Kryptowährungen stellt sie verschiedene Herausforderungen an die Governance und den politischen Rahmen. Diese Form des Geldes ist für die politischen Entscheidungsträger Neuland, auch wenn einige Länder erste rechtliche Rahmenbedingungen geschaffen haben.
Digitales Geld und digitale Geldbörsen
Digitale Geldbörsen sind der Eckpfeiler des Ökosystems des digitalen Geldes. Digitale Geldbörsen sind die primäre Schnittstelle, über die Nutzer mit ihren digitalen Währungen interagieren und diese verwalten. Sie bieten eine sichere Umgebung für die Speicherung und Verwaltung von digitalem Geld.
Ein grundlegender Aspekt digitaler Geldbörsen ist ihre Rolle bei der Erleichterung von Transaktionen (natürlich mit digitalem Geld). Nutzer senden und empfangen Zahlungen über ihre digitalen Geldbörsen, indem sie mit Software-Schnittstellen interagieren. Denken Sie daran, wie Sie einem Freund über beliebte Bank- oder Finanzanwendungen Geld geschickt haben; diese Anwendungen verfügen möglicherweise über digitale Geldbörsen oder ähnliche Technologien, die die Übertragung von Geldern erleichtern.
Einer der Hauptvorteile digitaler Geldbörsen ist ihre Zugänglichkeit und Mobilität. Die Nutzer haben jederzeit und überall sofortigen Zugriff auf ihr digitales Geld, solange sie über eine Internetverbindung verfügen. Diese Mobilität ermöglicht es den Nutzern, mit ihren Smartphones oder anderen internetfähigen Geräten von unterwegs aus Transaktionen durchzuführen. Dieses Konzept ist einer der Hauptvorteile von Kryptowährungen: Jeder auf der ganzen Welt kann Zugang zu Bankdienstleistungen haben, die sonst in vielen Regionen der Welt eingeschränkt sind.
Schließlich ist die Sicherheit im Bereich des digitalen Geldes von größter Bedeutung. Wenn es wirklich einfach ist, Geld zu bewegen, ist es für andere leicht, Ihr Geld zu bewegen, wenn sie Zugang zu Ihrem Konto erhalten. Digitale Geldbörsen können Verschlüsselungstechniken, Multi-Faktor-Authentifizierung und biometrische Authentifizierungsmethoden beinhalten, um digitale Vermögenswerte zu schützen.
Was ist digitales Geld?
Digitales Geld (oder digitale Währung) bezeichnet jedes Zahlungsmittel, das in rein elektronischer Form existiert. Digitales Geld hat keine physische und greifbare Form, wie z. B. ein Dollarschein oder eine Münze, und wird über Online-Systeme verbucht und übertragen.
Was sind die verschiedenen Arten von digitalem Geld?
Aufgrund seiner technologischen Grundlagen kann digitales Geld für verschiedene Zwecke eingesetzt werden. Neben der digitalen Darstellung von Fiat-Währungen gibt es auch andere Formen von digitalem Geld, wie digitale Zentralbankwährungen und Stablecoins.
Was ist der Unterschied zwischen digitalem Geld und Kryptowährungen?
Kryptowährung ist eine Form des digitalen Geldes, die auf Blockchain-Netzwerken basiert, die sich auf Kryptographie stützen. Neben Kryptowährungen gibt es noch andere Formen von digitalem Geld.
Wird es den digitalen Dollar geben?
Digitale Zentralbankwährungen (CBDCs) sind digitale Währungen, die von einer Regierung unterstützt und von deren Behörden reguliert werden. Seit mehreren Jahren wird über einen digitalen Dollar diskutiert, aber es scheint unwahrscheinlich, dass er in den USA bald eingeführt wird.
Die Quintessenz
Digitales Geld ist eine wichtige Innovation in der Finanztechnologie. Es überwindet die mit Bargeld verbundenen Probleme und macht Zahlungssysteme schneller und billiger. Es birgt aber auch die mit der Technologie einhergehenden Probleme, da digitales Geld gehackt werden kann und die Privatsphäre untergräbt. Obwohl das digitale Geld noch in den Kinderschuhen steckt, wird es in der Zukunft des Finanzwesens eine wichtige Rolle spielen.
