Was ist eine Arbeitnehmerentschädigung?
Die Arbeitnehmerentschädigung, gemeinhin als «Workers› Comp» bezeichnet, ist ein staatliches Programm, das Leistungen für Arbeitnehmer vorsieht, die bei der Arbeit oder infolge der Arbeit verletzt oder krank werden. Es handelt sich dabei um eine Art Invaliditätsversicherung für Arbeitnehmer, die Geldleistungen, Gesundheitsleistungen oder beides für Arbeitnehmer bereitstellt, die durch ihre Arbeit verletzt oder krank werden.
In den Vereinigten Staaten wird die Entschädigung der Arbeitnehmer in erster Linie von den einzelnen Bundesstaaten geregelt. Die erforderlichen Leistungen sind von Staat zu Staat sehr unterschiedlich.
Texas ist der einzige Bundesstaat, in dem Arbeitgeber nicht verpflichtet sind, eine Arbeitnehmerunfallversicherung abzuschließen.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Die Arbeitnehmerentschädigung ist eine Form der Arbeitgeberversicherung, die Leistungen an Arbeitnehmer zahlt, die durch ihre Arbeit verletzt oder arbeitsunfähig geworden sind.
- Mit der Annahme der Leistungen der Arbeiterunfallversicherung verzichtet der Arbeitnehmer auf das Recht, seinen Arbeitgeber auf Schadenersatz zu verklagen.
- Die Entschädigung kann eine teilweise Rückzahlung des Gehalts und die Übernahme der medizinischen Kosten umfassen.
- Workers› Comp ist nicht dasselbe wie Arbeitslosengeld oder eine Invaliditätsversicherung.
Verständnis von Workers› Compensation
Die Entschädigungsleistungen für Arbeitnehmer können einen teilweisen Lohnersatz für die Zeit umfassen, in der der Arbeitnehmer nicht arbeiten kann. Die Leistungen können auch die Erstattung von medizinischen Leistungen und Beschäftigungstherapie umfassen.
Die meisten Entschädigungsprogramme für Arbeitnehmer werden von privaten Versicherern aus den von den einzelnen Arbeitgebern gezahlten Prämien finanziert. In jedem Bundesstaat gibt es einen Workers› Compensation Board, eine staatliche Behörde, die das Programm überwacht und bei Streitigkeiten eingreift.
Es gibt Bundesprogramme zur Entschädigung von Arbeitnehmern, die für Bundesbedienstete, Hafenarbeiter und Beschäftigte im Energiesektor gelten. Ein weiteres Bundesprogramm, das «Black Lung Program», regelt die Leistungen bei Tod und Invalidität für Bergleute und deren Angehörige.
Leistungen bei Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten
Die Anforderungen an die Arbeiterunfallversicherung sind von Staat zu Staat unterschiedlich, und in einigen Staaten sind nicht alle Arbeitnehmer versichert. In einigen Staaten sind zum Beispiel kleine Unternehmen von der Versicherungspflicht ausgenommen. Andere haben unterschiedliche Anforderungen für verschiedene Branchen. Die National Federation of Independent Business (NFIB) bietet eine Übersicht über die Anforderungen der einzelnen Bundesstaaten in Bezug auf die Arbeitsunfallversicherung.
Ersetzung von Gehältern
Der Lohnersatz, der einem Arbeitnehmer im Rahmen der Arbeitnehmerentschädigung gezahlt wird, liegt in der Regel unter dem vollen Gehalt der Person. Die großzügigsten Programme zahlen etwa zwei Drittel des Bruttolohns der betreffenden Person.
Entschädigungsleistungen für Arbeitnehmer sind in der Regel weder auf Bundes- noch auf Landesebene steuerpflichtig, wodurch ein Großteil der Einkommensverluste kompensiert wird. Steuern können bei Empfängern fällig werden, die auch Einkommen aus den Programmen «Social Security Disability» oder «Supplemental Security Income» haben.
Erstattung von Gesundheitskosten und Hinterbliebenenleistungen
Die meisten Entschädigungspläne decken nur die medizinischen Kosten für Verletzungen ab, die als direkte Folge der Beschäftigung entstanden sind. So könnte beispielsweise ein Bauarbeiter eine Entschädigung für eine Verletzung beantragen, die er sich bei einem Sturz von einem Gerüst zugezogen hat, nicht aber für eine Verletzung, die er sich auf der Fahrt zur Baustelle zugezogen hat.
In anderen Situationen können Arbeitnehmer während ihres Krankheitsurlaubs den Gegenwert von Krankengeld erhalten. Stirbt ein Arbeitnehmer infolge eines arbeitsbedingten Vorfalls, so leistet die Arbeiterunfallversicherung Zahlungen an die Angehörigen des Arbeitnehmers.
Empfänger verzichten auf das Recht zu klagen
Mit der Zustimmung zur Arbeitnehmerentschädigung verzichten die Arbeitnehmer auf ihr Recht, ihren Arbeitgeber wegen Fahrlässigkeit zu verklagen.
Diese Entschädigungsvereinbarung soll sowohl die Arbeitnehmer als auch die Arbeitgeber schützen. Die Arbeitnehmer verzichten im Gegenzug für eine garantierte Entschädigung auf weitere Regressmöglichkeiten, während die Arbeitgeber eine gewisse Haftung akzeptieren, ohne die potenziell höheren Kosten eines Verfahrens wegen Fahrlässigkeit auf sich nehmen zu müssen.
Die Arbeitnehmerentschädigung steht nur Arbeitnehmern zu, die bei der Arbeit verletzt werden. Sie ist nicht dasselbe wie die Invaliditätsversicherung oder die Arbeitslosenunterstützung.
Besondere Überlegungen
Ein Anspruch auf Entschädigung für Arbeitnehmer kann von einem Arbeitgeber angefochten werden. In diesem Fall kann der Workers› Compensation Board mit der Beilegung des Streitfalls beauftragt werden.
Es kann zu Streitigkeiten darüber kommen, ob der Arbeitgeber tatsächlich für einen Unfall oder eine Krankheit haftbar ist.
Auch bei der Entschädigung von Arbeitnehmern besteht die Gefahr des Versicherungsbetrugs. Ein Arbeitnehmer kann fälschlicherweise angeben, dass er eine Verletzung am Arbeitsplatz erlitten hat, die Schwere einer Verletzung übertreiben oder eine Verletzung erfinden.
Das National Insurance Crime Board behauptet sogar, dass es «organisierte kriminelle Verschwörungen von betrügerischen Ärzten, Anwälten und Patienten» gibt, die bei Krankenversicherungen falsche Anträge auf Entschädigungsleistungen für Arbeitnehmer und andere Leistungen stellen.
Ausnahme für unabhängige Auftragnehmer
In den meisten Bundesstaaten haben nur regulär Beschäftigte Anspruch auf Arbeitnehmerentschädigung, nicht aber unabhängige Auftragnehmer. Dies war einer der Hauptstreitpunkte in der Debatte über eine kalifornische Wahlrechtsmaßnahme, die darauf abzielte, Arbeitnehmerleistungen auf Fahrer von Mitfahr-Apps wie Uber und Lyft auszuweiten.
Wie die sogenannte Gig-Economy wird auch die Frage der Arbeitnehmerentschädigung und anderer Leistungen für Vertragsarbeiter nicht verschwinden. Im Jahr 2020 arbeiteten etwa 17 Millionen Amerikaner Vollzeit als Auftragnehmer und mehr als 34 Millionen arbeiteten Teilzeit oder gelegentlich als Auftragnehmer.
Der Zugang zu Leistungen der Arbeiterunfallversicherung ist für Teilnehmer an der Gig-Economy ein zentrales Thema. Auftragnehmer und Freiberufler sind selten anspruchsberechtigt.
Arten der Arbeitnehmerentschädigung
In den USA werden die Vorschriften für die Entschädigung von Arbeitnehmern von den einzelnen Bundesstaaten geregelt. Das U.S. Department of Labor beherbergt ein Office of Workers› Compensation Programs, das jedoch nur für die Absicherung von Bundesbediensteten, Langarbeitern und Hafenarbeitern, Beschäftigten im Energiesektor und Bergleuten zuständig ist.
Das Fehlen von Bundesnormen für die Entschädigung von Arbeitnehmern hat dazu geführt, dass die Maßnahmen für dieselben Arten von Verletzungen von Staat zu Staat sehr unterschiedlich sind.
Identische Verletzungen können je nach Wohnort eines Arbeitnehmers völlig unterschiedlich entschädigt werden. In einem Papier der Occupational Safety and Health Administration (OSHA) wird die Arbeitnehmerentschädigung pauschal als «kaputtes System» bezeichnet, und es wird geschätzt, dass 50 % der Kosten für Verletzungen und Krankheiten am Arbeitsplatz von den Betroffenen selbst getragen werden. Geringverdienende und zugewanderte Arbeitnehmer beantragen oft nicht einmal Leistungen.
Entschädigung für Arbeitnehmer: Deckung A vs. Deckung B
Es gibt zwei Arten der Arbeiterunfallversicherung: Deckung A und Deckung B.
- Der Versicherungsschutz A umfasst alle staatlich vorgeschriebenen Leistungen, die ein verletzter oder erkrankter Arbeitnehmer von der Versicherung des Arbeitgebers erhalten kann. Sie umfasst Lohnersatzleistungen sowie gegebenenfalls medizinische Versorgung, Rehabilitation und Sterbegeld. In allen Staaten außer Texas gibt es solche Leistungen, obwohl sie von Staat zu Staat sehr unterschiedlich sind und viele Staaten einige Arbeitnehmer von der Anspruchsberechtigung ausschließen.
- Der Versicherungsschutz B zahlt Leistungen, die über die von Versicherungsschutz A geforderten Mindestbeträge hinausgehen. Sie werden in der Regel nur nach einer erfolgreichen Klage des Arbeitnehmers wegen Fahrlässigkeit oder anderen Fehlverhaltens des Arbeitgebers gezahlt.
Arbeitnehmer, die die Arbeitnehmerentschädigung akzeptieren, verzichten in der Regel auf das Recht, ihren Arbeitgeber zu verklagen, und stimmen damit einem Vertrag ohne Verschulden zu. Allerdings haben staatliche Gesetze und Gerichtsurteile in einer Reihe von Staaten das Klagerecht der Arbeitnehmer unter verschiedenen, genau festgelegten Umständen wiederhergestellt. Daher kann sich ein Arbeitgeber dafür entscheiden, eine Police abzuschließen, die die Deckungen A und B kombiniert.
Wer zahlt die Prämien für die Arbeitsunfallversicherung?
Der Arbeitgeber zahlt die Prämien für die Arbeiterunfallversicherung.
Es gibt keinen Lohnabzug wie bei den Sozialversicherungsleistungen. Der Arbeitgeber ist gesetzlich verpflichtet, die in den einzelstaatlichen Gesetzen festgelegten Entschädigungsleistungen für Arbeitnehmer zu zahlen.
Wie hoch sind die Kosten für die Entschädigung von Arbeitnehmern?
Die Kosten für die Arbeiterunfallversicherung sind je nach Staat unterschiedlich, ebenso wie die vorgeschriebenen Leistungen. Es gibt auch unterschiedliche Tarife, je nachdem, ob die versicherten Arbeitnehmer risikoarme oder risikoreiche Tätigkeiten ausüben.
Die Gebühren für die Versicherung richten sich nach der Lohnsumme des Unternehmens. Nur als Beispiele:
- In Kalifornien kostet die Arbeitsunfallversicherung durchschnittlich 40 Cent pro 100 Dollar Lohnsumme für Arbeitnehmer mit geringem Risiko und 33,57 Dollar für Arbeitsplätze mit hohem Risiko.
- In Florida liegt der Durchschnitt bei 26 Cent pro 100 Dollar für Jobs mit geringem Risiko und 19,40 Dollar für Jobs mit hohem Risiko.
- In New York liegt der Durchschnitt bei 7 Cent pro 100 Dollar für Jobs mit geringem Risiko und bei 29,93 Dollar pro 100 Dollar für Jobs mit hohem Risiko.
Wie beantragen Sie eine Entschädigung für Arbeitnehmer?
Die Regeln für die Beantragung einer Entschädigung für Arbeitnehmer sind von Staat zu Staat unterschiedlich. Im Allgemeinen sollte ein Arbeitnehmer mit einer arbeitsbedingten Verletzung oder Krankheit:
- Schreiben Sie die Einzelheiten der Verletzung oder Krankheit genau auf, wenn möglich mit Fotos und den Namen von Zeugen.
- Melden Sie die Verletzung oder Krankheit Ihrem Arbeitgeber. Der Arbeitgeber sollte sich dann darum kümmern und Ihren Anspruch beim Versicherer anmelden.
Sie können sich bei der Versicherungsgesellschaft des Arbeitgebers vergewissern, dass ein Anspruch angemeldet wurde.
Wenn Ihr Anspruch abgelehnt wird, können Sie bei der staatlichen Arbeitsunfallversicherung Widerspruch einlegen.
Wer ist von der Arbeiterunfallversicherung befreit?
Im Allgemeinen haben nur fest angestellte Mitarbeiter Anspruch auf Arbeiterunfallversicherung, nicht aber Auftragnehmer und Freiberufler.
Darüber hinaus legt jeder Staat seine eigenen Regeln fest. In Arkansas beispielsweise sind Landarbeiter und Immobilienmakler ausdrücklich von der Anspruchsberechtigung ausgeschlossen. Idaho schließt Hausangestellte aus. Louisiana schließt Musiker und Mitglieder der Flugzeugbesatzung aus, die die Ernte einfahren.
Die Quintessenz
In allen Bundesstaaten (mit Ausnahme von Texas) sind Arbeitgeber verpflichtet, zumindest einen Teil ihrer Beschäftigten gegen Arbeitsunfälle zu versichern. Die Vorschriften werden von den Staaten festgelegt, so dass es viele Ausnahmen und Befreiungen gibt. Auftragnehmer und Freiberufler sind nur selten versichert, und viele Staaten schließen bestimmte Berufe von der Pflicht aus oder schränken den Umfang der Leistungen anderweitig ein.
Die meisten Bundesstaaten verfügen über Online-Websites, auf denen Sie feststellen können, ob Sie durch eine Arbeiterunfallversicherung abgedeckt sind. Die Abteilung für Arbeiterunfallversicherung in Florida beispielsweise bietet Informationen über ihr Programm, Links zu den erforderlichen Formularen und eine Datenbank, aus der Sie ersehen können, ob Ihr Arbeitgeber versichert ist.
