Was ist ein Überziehungskredit?
Zu einer Überziehung kommt es, wenn auf einem Konto nicht genug Geld vorhanden ist, um eine Transaktion oder eine Abhebung zu decken, die Bank die Transaktion aber trotzdem zulässt. Im Wesentlichen handelt es sich dabei um eine Verlängerung des Kredits, der vom Finanzinstitut gewährt wird, wenn das Konto den Nullpunkt erreicht. Der Überziehungskredit ermöglicht es dem Kontoinhaber, weiterhin Geld abzuheben, auch wenn das Konto kein Guthaben aufweist oder die Deckung nicht ausreicht, um den Betrag der Abhebung zu decken.
Im Grunde bedeutet ein Überziehungskredit, dass die Bank ihren Kunden erlaubt, einen bestimmten Geldbetrag zu leihen. Für den Kredit fallen Zinsen an, und in der Regel wird eine Gebühr pro Überziehung erhoben. Bei vielen Banken kann eine Überziehungsgebühr bis zu 35 $ betragen.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Eine Überziehung liegt vor, wenn ein Konto nicht über die erforderliche Deckung für eine Abhebung verfügt, die Bank die Transaktion aber trotzdem durchführt.
- Der Überziehungskredit ermöglicht es dem Kunden, Rechnungen weiter zu bezahlen, auch wenn das Geld nicht ausreicht.
- Viele Banken erheben zusätzliche Gebühren oder Strafen für überzogene Konten.
- Ein Überziehungskredit ist wie jeder andere Kredit: Der Kontoinhaber zahlt dafür Zinsen und muss in der Regel eine einmalige Gebühr für unzureichende Deckung zahlen.
- Einige Banken gewähren ihren Kunden einen Überziehungsschutz, wenn ihr Konto einen Nullstand erreicht; dadurch werden Gebühren für unzureichende Deckung vermieden, doch fallen häufig Zinsen und andere Gebühren an.
Überziehungskredite verstehen
Mit einem Überziehungskonto deckt eine Bank Zahlungen eines Kunden ab, die andernfalls abgelehnt würden oder, im Falle von physischen Schecks, platzen und ohne Bezahlung zurückgeschickt werden würden.
Wie bei jedem Kredit zahlt der Kreditnehmer auch bei einem Überziehungskredit Zinsen für den ausstehenden Betrag. Oft sind die Zinsen für den Kredit niedriger als die Zinsen für Kreditkarten, was den Überziehungskredit zu einer besseren kurzfristigen Option in Notfällen macht. In vielen Fällen fallen für die Inanspruchnahme des Überziehungsschutzes zusätzliche Gebühren an, die den zur Deckung Ihrer Schecks zur Verfügung stehenden Betrag verringern, z. B. Gebühren für unzureichende Deckung pro Scheck oder Abhebung.
Banken können zwar Überziehungsgebühren erheben, aber sie dürfen die Reihenfolge der Transaktionen eines Kunden nicht ändern, um mehr Überziehungsgebühren zu kassieren. Im Jahr 2010 wurde Wells Fargo zu einer Geldstrafe in Höhe von 203 Mio. USD verurteilt, weil sie die Abhebungen ihrer Kunden so strukturiert hatte, dass die Überziehungsgebühren maximiert wurden.
Im Jahr 2023 stellte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) fest, dass einige Finanzinstitute unfaire Überziehungsgebühren erhoben, indem sie eine Geldautomaten- oder Abbuchungstransaktion genehmigten, wenn der Kunde einen positiven Saldo hatte, aber später eine Überziehungsgebühr berechneten, weil dazwischen liegende Transaktionen durchgeführt wurden, bevor die Abbuchung abgerechnet wurde. Die CFPB stellte fest, dass die Kunden diese unangekündigten Gebühren nicht vermeiden konnten. Sie forderte die Banken und Kreditgenossenschaften auf, in diesen Fällen keine Überziehungsgebühren mehr zu erheben, und einige von ihnen haben Pläne entwickelt, um Kunden, denen diese Gebühren in der Vergangenheit berechnet wurden, zu entschädigen.
Besondere Überlegungen
Ihre Bank kann sich dafür entscheiden, ihre eigenen Mittel zur Deckung Ihres Überziehungskredits zu verwenden. Eine andere Möglichkeit besteht darin, den Überziehungskredit mit einer Kreditkarte zu verknüpfen. Wenn die Bank ihre eigenen Mittel zur Deckung des Überziehungskredits verwendet, wirkt sich dies in der Regel nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Wenn Sie eine Kreditkarte für den Überziehungsschutz verwenden, können Sie Ihre Schulden so weit erhöhen, dass sie sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Bei Überziehungskrediten auf Ihren Girokonten wird dies jedoch nicht als Problem angezeigt.
Wenn Sie Ihre Überziehungen nicht innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzahlen, kann Ihre Bank Ihr Konto an ein Inkassobüro übergeben. Diese Inkassomaßnahme kann sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken und wird den drei wichtigsten Auskunfteien gemeldet: Equifax, Experian und TransUnion. Es hängt davon ab, wie das Konto an die Agenturen gemeldet wird, ob es als Problem mit einer Überziehung eines Girokontos angezeigt wird.
Wenn ein überzogenes Konto nicht rechtzeitig beglichen wird, kann die Bank die Schulden an ein Inkassobüro weitergeben.
Überziehungsschutz
Einige, aber nicht alle Banken zahlen Überziehungskredite automatisch aus, als Gefälligkeit für den Kunden (wobei sie natürlich Gebühren erheben.) Der Überziehungsschutz bietet dem Kunden ein weiteres Instrument, um peinliche Engpässe zu vermeiden, die ein schlechtes Licht auf Ihre Zahlungsfähigkeit werfen.
Normalerweise wird Ihr Girokonto mit einem Sparkonto, einem anderen Girokonto oder einem Kreditrahmen verknüpft. Im Falle einer Deckungslücke wird diese Quelle angezapft, um sicherzustellen, dass kein Scheck zurückgegeben oder eine Transaktion/Überweisung abgelehnt wird. Außerdem wird so vermieden, dass eine Gebühr für unzureichende Mittel (NSF) erhoben wird.
Die Höhe des Überziehungsschutzes ist von Konto zu Konto und von Bank zu Bank unterschiedlich. Oft muss der Kunde dies ausdrücklich beantragen. Es gibt eine Reihe von Vor- und Nachteilen bei der Inanspruchnahme des Überziehungsschutzes, aber eines sollte man bedenken: Die Banken bieten diesen Service nicht aus reiner Herzensgüte an. Sie verlangen in der Regel eine Gebühr dafür.
Daher sollten die Kunden den Überziehungsschutz sparsam und nur im Notfall in Anspruch nehmen. Wird der Überziehungsschutz übermäßig in Anspruch genommen, kann das Finanzinstitut den Schutz des Kontos aufheben.
Was ist eine Überziehungsgebühr?
Ein Überziehungskredit ist ein von einer Bank gewährtes Darlehen, das es einem Kunden ermöglicht, Rechnungen und andere Ausgaben zu bezahlen, wenn das Konto auf Null steht. Gegen eine Gebühr gewährt die Bank dem Kunden einen Kredit für den Fall einer unerwarteten Belastung oder eines unzureichenden Kontosaldos. In der Regel werden bei diesen Konten eine einmalige Überweisungsgebühr und Zinsen auf den ausstehenden Saldo erhoben.
Wie funktioniert der Überziehungsschutz?
Wenn das Girokonto eines Kunden einen negativen Saldo aufweist, kann er im Rahmen des Überziehungsschutzes einen von der Bank bereitgestellten Kredit in Anspruch nehmen, für den eine Gebühr erhoben wird. In vielen Fällen wird der Überziehungsschutz genutzt, um zu verhindern, dass ein Scheck platzt und dies zu einer peinlichen Situation führt. Außerdem kann er eine Gebühr für einen nicht ausreichenden Betrag verhindern, aber in vielen Fällen wird für jede Art von Gebühr ungefähr der gleiche Betrag berechnet.
Was sind die Vor- und Nachteile von Überziehungskrediten?
Die Vorteile eines Überziehungskredits liegen in der Deckung, wenn ein Konto unerwartet keine ausreichende Deckung aufweist, und in der Vermeidung von Peinlichkeiten und Gebühren für zurückgegebene Schecks von Händlern oder Gläubigern. Aber es ist wichtig, die Kosten abzuwägen. Der Überziehungsschutz ist oft mit erheblichen Gebühren und Zinsen verbunden, die den Kontoinhaber zusätzlich belasten können, wenn sie nicht rechtzeitig zurückgezahlt werden. Nach Angaben der Verbraucherschutzbehörde Consumer Financial Protection Bureau zahlten Kunden, die einen Überziehungsschutz hatten, oft sogar mehr Gebühren als Kunden ohne Schutz.
Die Quintessenz
Ein Überziehungskredit ist ein vorübergehender Kredit, der es Bankkunden ermöglicht, Rechnungen weiter zu bezahlen oder Geld abzuheben, auch wenn ihr Konto leer ist. Dies kann in Notfällen nützlich sein, insbesondere wenn die Bank einen Überziehungsschutz anbietet. Die Überziehung eines Kontos ist jedoch mit zusätzlichen Strafen oder Zinsen verbunden und sollte daher nach Möglichkeit vermieden werden.
