Was ist ein Girokonto?
Ein Girokonto ist ein Bankkonto, über das Sie Bargeld abheben oder einzahlen können. Sie können ein Girokonto auch für elektronische Überweisungen oder Online- oder persönliche Einkäufe nutzen. In der Regel decken Girokonten alltägliche Ausgaben ab, z. B. Miete, Versorgungsleistungen und Arztrechnungen.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Mit einem Girokonto können Sie Einzahlungen und Abhebungen vornehmen, um die täglichen und monatlichen Lebenshaltungskosten zu decken.
- Über das Geld auf einem Girokonto können Sie mit einem Scheck, am Geldautomaten oder durch elektronische Abbuchungen verfügen.
- Girokonten werden oft nicht verzinst.
- Bei Girokonten können Gebühren anfallen, z. B. monatliche Gebühren oder Überziehungsgebühren.
- Die FDIC versichert Guthaben auf Girokonten in der Regel bis zu 250.000 Dollar.
Wie Girokonten funktionieren
Ein Girokonto wird bei einer Credit Union auch als «Share draft account» bezeichnet. Diese Konten dienen Ihrem kurzfristigen Bargeldbedarf, da Sie Geld einzahlen und abheben können. Sie zahlen Geld über Gehaltsschecks, Geldgeschenke, Überweisungen oder direkte Einzahlungen ein. Sie heben Geld ab, indem Sie Schecks, elektronische Überweisungen, Geldautomaten oder eine Debitkarte für Einkäufe in Geschäften oder im Internet verwenden. In der Regel können Sie automatische Rechnungszahlungen über Ihr Girokonto einrichten.
Girokonto-Versicherung
Wenn Sie ein Girokonto bei einer Bank eröffnen, versichert die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) Ihr Geld bis zu einer Höhe von 250.000 $ pro Einleger und versicherter Bank. Wenn Ihre Bank zusammenbricht, sollte Ihr Geld sicher sein, wenn Ihr Kontostand den FDIC-Grenzwert nicht übersteigt. Wenn Sie ein Girokonto bei einer Credit Union eröffnen, genießt Ihr Geld den gleichen Schutz durch die National Credit Union Association.
Girokonto Zinsen
Im Gegensatz zu Sparkonten werden auf Girokonten in der Regel keine Zinsen gezahlt. Und wenn sie Zinsen zahlen, ist der Zinssatz in der Regel niedrig, selbst in einem Hochzinsumfeld. Im Januar 2024 ist der durchschnittliche Zinssatz für ein Sparkonto etwa viermal so hoch wie der durchschnittliche Zinssatz für ein verzinsliches Girokonto.
Girokonten mit höheren Zinsen können bestimmte Voraussetzungen erfüllen, um den höheren Zinssatz zu erhalten. So müssen Sie beispielsweise einen hohen Kontostand aufweisen oder monatlich viele Debitkartentransaktionen durchführen.
Belohnungen und Boni für Girokonten
Während Girokonten vielleicht keine Zinsen bieten, bieten viele Banken und Kreditgenossenschaften Debitkarten mit Cashback an. Wenn Sie einen Artikel mit Ihrer Debitkarte bezahlen, können Sie einen Prozentsatz des ausgegebenen Betrags zurückerhalten. Sie können auch einen Neukundenbonus in Höhe von mehreren hundert Dollar erhalten, wenn Sie bestimmte Bedingungen erfüllen, die in der Regel direkte Einzahlungen erfordern.
Gebühren für das Girokonto
Banken verdienen Geld, indem sie Gebühren für Girokonten erheben, z. B. für die Kontoführung oder die Nutzung eines Geldautomaten außerhalb des Bankennetzes. Möglicherweise können Sie einige Gebühren vermeiden. So kann eine Bank beispielsweise keine Kontoführungsgebühren erheben, wenn Sie eine bestimmte Anzahl oder einen bestimmten Betrag an direkten Einzahlungen vornehmen.
Arten von Girokonten
Girokonten gibt es in verschiedenen Varianten.
Traditionelle Girokonten
Für ein normales Girokonto werden in der Regel nur geringe oder gar keine Zinsen gezahlt, obwohl einige Konten unabhängig von Ihrem Guthaben einen festen Zinssatz bieten. Andere zahlen mehr Zinsen für höhere Guthaben. Bei einigen herkömmlichen Konten fallen keine regelmäßigen Gebühren an, wie etwa monatliche Kontoführungsgebühren. Allerdings kann ein Mindestguthaben erforderlich sein, um Gebühren zu vermeiden.
Premium-Girokonten
Wenn Sie viel Bargeld auf einem Girokonto lagern oder persönliche Bankdienstleistungen benötigen, sollten Sie sich ein Premium-Girokonto ansehen. Mit einem hohen Guthaben können Sie Gebühren vermeiden und Vergünstigungen wie die Erstattung von Geldautomatengebühren und höhere Zinserträge genießen.
Gemeinsames Girokonto
Ein gemeinsames Girokonto ermöglicht es zwei oder mehr Personen, oft Ehepartnern, Schecks auszustellen und Einzahlungen vorzunehmen. Die Eigentumsverhältnisse an einem Gemeinschaftskonto hängen von der jeweiligen Einrichtung, den gesetzlichen Bestimmungen und der Art und Weise ab, wie Sie das Konto eingerichtet haben. Vergewissern Sie sich, dass Sie wissen, was mit dem Geld auf einem Gemeinschaftskonto geschieht, wenn ein Kontoinhaber stirbt oder es zu einer Scheidung oder Trennung kommt. Sie können für die Schulden Ihres Mitinhabers rechtlich verantwortlich sein. Gemeinsame Inhaber können von höheren FDIC-Versicherungssummen profitieren.
Business-Girokonten
Geschäftskonten können sowohl für Kleinunternehmer als auch für größere oder weltweit tätige Unternehmen angeboten werden. Bevollmächtigte Geschäftsführer, Manager und Angestellte können ein Geschäftsgirokonto zur Deckung ihrer Ausgaben nutzen. Ein Geschäftskonto kann nur von einem rechtmäßigen Unternehmen eröffnet werden, und Sie müssen der Bank möglicherweise Unterlagen über Ihr Unternehmen vorlegen.
Girokonten für Studenten
Einige Banken bieten für Schüler und Studenten Girokonten an. Diese Konten bieten Vorteile wie niedrige oder keine Kontoführungsgebühren und keine Mindestguthabenanforderungen. Bei Konten für Schüler und Studenten müssen die Eltern in der Regel als Mitinhaber oder Mitantragsteller beteiligt sein, bei Konten für Studenten ist dies nicht der Fall.
Girokonten mit niedrigem Guthaben
Diese Konten, die manchmal auch als «Lifeline-Konten» bezeichnet werden, sind für Kunden gedacht, die nur ein geringes Guthaben haben, aber dennoch Bankdienstleistungen in Anspruch nehmen möchten. Allerdings kann die Bank die Anzahl der Schecks, die Sie ausstellen können, begrenzen oder papierlose Kontoauszüge verlangen.
Second-Chance-Girokonten
Wenn eine Bank Ihr Girokonto bereits geschlossen hat, müssen Sie möglicherweise ein Konto der zweiten Chance» eröffnen. Achten Sie auf mögliche Gebühren und Regeln für die Aufrechterhaltung eines positiven Kontostands.
Senior-Girokonten
Einige Banken bieten Girokonten an, die sich an Senioren ab einem bestimmten Alter richten. Zu den Vorteilen dieser Konten gehören Gebührenfreiheit und Rabatte auf Bankprodukte und -dienstleistungen.
Gebühren für die Überziehung eines Girokontos
Wenn Sie etwas kaufen, das mehr kostet, als auf Ihrem Girokonto vorhanden ist, kann Ihre Bank die Differenz über den Überziehungsschutz decken. Allerdings wird sie Ihnen dafür eine Gebühr berechnen. Die Überziehungsdeckung wird technisch gesehen als eine Art Kredit mit Vor- und Nachteilen betrachtet.
Wenn Sie zum Beispiel 50 Dollar auf Ihrem Girokonto haben und mit Ihrer Debitkarte ein Hemd für 70 Dollar kaufen, könnte die Bank den Kauf genehmigen. Allerdings könnte die Bank für diesen Kauf oder andere Einkäufe eine Überziehungsgebühr von 20 $ verlangen, bis Sie Ihr Konto wieder aufladen. Wenn Ihr Konto weiterhin überzogen ist, kann Ihre Bank auch tägliche Zinsen berechnen.
Sie können Überziehungsgebühren auf verschiedene Weise vermeiden:
- Auswahl eines Girokontos ohne Überziehungsgebühren
- Einrichtung von Saldowarnungen, die Sie benachrichtigen, wenn Ihr Girokontostand niedrig ist
- Die Verknüpfung eines anderen Kontos mit Ihrem Girokonto zur Deckung von Überziehungen kann ebenfalls zu Gebühren führen
- Abmeldung von der Überziehungsdeckung
Hinweis
Im Januar 2024 schlug das Consumer Financial Protection Bureau vor, die von sehr großen US-Banken erhobenen Überziehungsgebühren, die in der Regel 35 Dollar betragen, zu senken.
Girokonto Dienstleistungen
Hier sind die verschiedenen Dienstleistungen, die wahrscheinlich mit Ihrem Girokonto einhergehen.
Direkte Einzahlung
Mit der direkten Einzahlung kann Ihr Arbeitgeber elektronisch Geld auf Ihr Bankkonto einzahlen. So haben Sie schneller Zugriff auf Ihr Geld, als wenn Sie einen Papierscheck erhalten und einzahlen. Auch die Banken profitieren von direkten Einzahlungen, da sie einen ständigen Zufluss an Bargeld verzeichnen. So bieten viele Banken Vorteile wie kostenlose Girokonten an, wenn Sie eine direkte Einzahlung für Ihr Konto einrichten.
Banküberweisung
Eine Überweisung ist eine elektronische Geldüberweisung, bei der Geld von einem Bankkonto direkt auf ein anderes Konto überwiesen wird, auch international. Auf diese Weise kann Geld sicher bewegt werden, ohne dass Bargeld ausgetauscht werden muss.
Geldautomaten
Mit Geldautomaten können Sie problemlos Bargeld abheben oder Schecks oder Bareinzahlungen vornehmen. Diese Automaten finden Sie in Filialen, Einkaufszentren, Flughäfen und Geschäften. Bevor Sie einen Geldautomaten benutzen, sollten Sie sich über die Gebühren informieren, die Ihre Bank für die Benutzung eines Geldautomaten außerhalb des Netzes berechnet.
Debitkarten
Debitkarten bieten eine bequeme Möglichkeit zum Einkaufen, da sie ähnlich wie Kreditkarten akzeptiert werden. Debitkarten werden vom Guthaben Ihres Bankkontos abgezogen, aber Sie können die Karten auch zum Abheben von Bargeld an einem Geldautomaten verwenden. Viele Banken bieten einen Schutz vor Identitätsdiebstahl an, wenn Ihre Debitkarte verloren geht oder gestohlen wird.
Rechnung bezahlen
Sie können automatische Zahlungen für die üblichen Versorgungs- und Mietrechnungen planen oder vornehmen. Sie können sogar eine andere Person elektronisch oder mit einem von der Bank zugesandten Papierscheck bezahlen, was oft kostenlos ist.
Girokonten und Zinsen
Girokonten haben in der Regel niedrigere Zinssätze als Sparkonten, wenn sie überhaupt Zinsen zahlen.
Einige «hochverzinsliche» Girokonten bieten höhere Zinssätze als der Durchschnitt. Die Zinssätze für hochverzinsliche Girokonten können drei- bis sechsmal höher sein als die Zinssätze, die ein normales Girokonto zahlt.
Hinweis
Konten, die höhere Zinsen zahlen, können besondere Anforderungen stellen. Sie müssen zum Beispiel einen hohen Kontostand aufweisen oder viele monatliche Debitkartentransaktionen durchführen.
Konten und Kreditscores prüfen
Die meisten grundlegenden Aktivitäten auf einem Girokonto – wie Einzahlungen, Abhebungen und das Ausstellen von Schecks – haben keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Auch das Schließen von Girokonten in gutem Zustand wirkt sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
Überzogene Girokonten können jedoch in Ihrer Kreditauskunft auftauchen, wenn Sie das Geld, das Sie zu viel ausgegeben haben, nicht zurückzahlen. Wenn Sie einen Überziehungskredit nicht zurückzahlen, könnte Ihre Bank den Betrag einziehen lassen. Dies könnte Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.
Wie man ein Girokonto auswählt
Beachten Sie diese Faktoren bei der Auswahl eines Girokontos:
- Gebühren: Überprüfen Sie monatliche Wartungsgebühren, Überziehungsgebühren oder andere Bankgebühren.
- Anforderungen: Finden Sie heraus, ob Sie eine Mindesteinlage leisten, einen Mindestsaldo halten oder andere Anforderungen erfüllen müssen, um das Girokonto zu eröffnen.
- Kontozugang: Vergewissern Sie sich, dass die Bank Filialen betreibt, in denen Sie persönlich Geschäfte tätigen können, und dass die Website und die mobile App der Bank benutzerfreundlich sind.
- Geldautomatenzugang: Vergewissern Sie sich, dass Sie Zugang zu einem breiten Netz gebührenfreier Geldautomaten haben oder dass Ihnen die Gebühren erstattet werden, wenn Sie einen Geldautomaten außerhalb seines Netzes benutzen.
- Zinsen: Erfahren Sie, wie hoch der Zinssatz für das Geld auf Ihrem Girokonto ist.
- Ruf: Recherchieren Sie den Ruf der Bank in Bezug auf Kundenservice und finanzielle Stabilität. Informieren Sie sich über Quellen wie J.D. Power (Kundenservice) und FDIC (Finanzkraft), um einen Eindruck zu gewinnen.
- Versicherung: Vergewissern Sie sich, dass Ihre Einlagen durch die FDIC oder die NCUA versichert sind.
Wie man ein Girokonto eröffnet
Die Einrichtung eines Girokontos bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft ist im Allgemeinen einfach. Die Anweisungen zur Eröffnung eines Girokontos sind von Finanzinstitut zu Finanzinstitut unterschiedlich. Im Allgemeinen können Sie Folgendes erwarten, wenn Sie ein Konto persönlich eröffnen oder online beantragen:
- Wählen Sie die Bank, bei der Sie Ihre Geschäfte tätigen möchten. Vergleichen Sie unbedingt Kontogebühren, Anforderungen und andere Faktoren, bevor Sie sich für ein Finanzinstitut entscheiden, egal ob es sich um eine traditionelle Bank, eine Kreditgenossenschaft oder eine reine Online-Bank handelt.
- Weisen Sie Ihre Identität nach. Sie müssen einen gültigen amtlichen Ausweis oder eine Sozialversicherungskarte vorlegen, um Ihre Identität zu überprüfen.
- Liefern Sie einen Nachweis über Ihre Wohnadresse. Dies kann zum Beispiel ein Kontoauszug, eine Kreditkartenabrechnung oder eine Gehaltsabrechnung sein.
- Erste Einzahlung vornehmen. Um das Konto zu eröffnen, müssen Sie eine Mindesteinlage leisten, um das Konto zu eröffnen. Sie können Geld per Debitkarte, elektronischer Überweisung oder in bar einzahlen.
- Senden Sie Ihren Antrag. Sie müssen höchstwahrscheinlich einen Kontoantrag ausfüllen und einreichen.
Verweigerung eines Girokontos
Banken und Kreditgenossenschaften prüfen Ihre Kreditauskunft und Ihren Girokontobericht, bevor sie einen Antrag auf ein neues Konto genehmigen. Die Bank könnte Ihren Antrag ablehnen, wenn Sie in der Vergangenheit ungedeckte Schecks ausgestellt haben. Negative Informationen bleiben in der Regel bis zu fünf Jahre lang in Ihrem Bericht gespeichert.
Wiederholt geplatzte Schecks, nicht gezahlte Überziehungsgebühren, Betrug oder die Schließung eines Kontos aus wichtigem Grund» können dazu führen, dass ein Finanzinstitut Ihren Antrag auf ein Girokonto ablehnt.
Wenn eine Bank Ihr Girokonto geschlossen hat oder Sie sich nicht für ein neues Konto qualifizieren können, können Sie sich an ein Girokonto der zweiten Chance wenden, das viele Finanzinstitute anbieten. Wenn Sie das Konto eine bestimmte Zeit lang in gutem Zustand halten, können Sie ein herkömmliches Girokonto ablösen.
Nach dem Bundesgesetz können Sie einmal im Jahr bei jeder der landesweit tätigen Agenturen, einschließlich Certegy, ChexSystems, Early Warning Services und Telecheck, einen kostenlosen Girokontobericht anfordern. Sie haben das Recht, ungenaue Informationen anzufechten.
Wozu dient ein Girokonto?
Mit einem Girokonto können Sie Bargeld sicher aufbewahren und haben gleichzeitig mit Debitkarten, elektronischen Überweisungen oder Schecks einfachen Zugang zu Ihrem Geld. Girokonten werden in der Regel für Dinge wie die pünktliche, automatische Zahlung von Rechnungen und Einkäufe genutzt. Sie nutzen Girokonten auch, um Schecks einzulösen und direkte Einzahlungen zu erhalten.
Was ist der Unterschied zwischen einem Girokonto und einem Sparkonto?
Girokonten werden in der Regel für häufige Einzahlungen und Abhebungen sowie zur Deckung der täglichen Ausgaben verwendet. Auf einem Sparkonto hingegen wird Geld für mittel- und langfristige Bedürfnisse aufbewahrt. Ein Sparkonto bietet in der Regel höhere Zinssätze als ein Girokonto.
Ist eine Debitkarte eine Scheckkarte?
Eine Debitkarte und eine Scheckkarte sind im Wesentlichen dasselbe. Mit dieser Karte können Sie mit dem Guthaben auf Ihrem Girokonto Transaktionen durchführen, einschließlich Bargeldabhebungen an Geldautomaten.
Die Quintessenz
Ein Girokonto kann ideal sein, um Ihr Geld für kurzfristige Einlagen und Ausgaben aufzubewahren. Sie können ein Girokonto bei einer traditionellen Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einer reinen Online-Bank eröffnen. Wenn Sie sich für ein Girokonto entscheiden, sollten Sie unbedingt die Gebühren, Leistungen und Zinssätze des Kontos prüfen.
