Ein Sparkonto ist ein zinstragendes Einlagenkonto bei einer Bank oder einem anderen Finanzinstitut. Obwohl diese Konten in der Regel nur einen bescheidenen Zinssatz zahlen, sind sie aufgrund ihrer Sicherheit und Zuverlässigkeit eine gute Option für das Parken von Bargeld, das Sie für kurzfristige Bedürfnisse zur Verfügung haben möchten.
Sparkonten haben zwar einige Beschränkungen, wie oft Sie Geld abheben können, bieten aber im Allgemeinen eine außergewöhnliche Flexibilität, die ideal ist, um einen Notfallfonds aufzubauen, für ein kurzfristiges Ziel zu sparen, wie z. B. ein Auto zu kaufen oder in den Urlaub zu fahren, oder einfach überschüssiges Bargeld, das Sie nicht brauchen, auf Ihr Girokonto zu legen, damit es ein wenig Zinsen verdienen kann.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Da Sparkonten Zinsen zahlen und Ihr Geld leicht zugänglich ist, sind sie eine gute Option für Notfälle oder kurzfristige Geldanlagen.
- Im Gegenzug für die Bequemlichkeit und Liquidität, die Sparkonten bieten, erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz als bei restriktiveren Sparinstrumenten und Anlagen.
- Der Betrag, den Sie von einem Sparkonto abheben können, ist im Allgemeinen unbegrenzt.
- Die Zinsen, die Sie auf einem Sparkonto verdienen, gelten als steuerpflichtiges Einkommen.
Wie Sparkonten funktionieren
Sparkonten und andere Einlagenkonten sind wichtige Geldquellen, die Finanzinstitute für Kredite nutzen. Aus diesem Grund finden Sie Sparkonten bei praktisch jeder Bank oder Kreditgenossenschaft, unabhängig davon, ob es sich um traditionelle stationäre Institute handelt oder ob sie ausschließlich online tätig sind. Darüber hinaus gibt es Sparkonten bei einigen Investment- und Maklerfirmen.
Die Zinssätze für Sparkonten variieren. Mit Ausnahme von Werbeaktionen, die einen festen Zinssatz bis zu einem bestimmten Datum versprechen, können Banken und Kreditgenossenschaften ihre Zinssätze jederzeit ändern. Je wettbewerbsfähiger der Zinssatz ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass er schwankt.
Änderungen des Leitzinses können die Institute veranlassen, ihre Einlagenzinsen anzupassen. Einige Institute bieten hochverzinsliche Sparkonten mit deutlich höheren Zinssätzen für größere Mindesteinlagen an, was eine Prüfung wert sein kann.
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Für einige herkömmliche Sparkonten ist ein Mindestguthaben erforderlich, um monatliche Gebühren zu vermeiden oder den höchsten veröffentlichten Zinssatz zu erhalten, während für andere Konten kein Guthaben erforderlich ist. Informieren Sie sich über die Regeln Ihres jeweiligen Kontos, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Erträge nicht durch Gebühren verwässern.
Überweisungen auf Ihr Sparkonto können online, in einer Filiale oder an einem Geldautomaten, per elektronischer Überweisung oder durch direkte Einzahlung vorgenommen werden. Überweisungen können in der Regel auch telefonisch veranlasst werden.
Einige Banken begrenzen Abhebungen auf sechs pro Monat. Die Federal Reserve hat diese Grenze für Sparkonten festgelegt, sie aber im April 2020 wieder aufgehoben. Wenn Sie bei einigen Banken mehr als sechs Abhebungen vornehmen, kann die Bank eine Gebühr erheben, Ihr Konto schließen oder es in ein Girokonto umwandeln. Der Betrag, der abgehoben werden kann, ist nur durch das Guthaben auf dem Konto begrenzt.
Genau wie die Zinsen eines Geldmarkt-, Einlagenzertifikats oder Girokontos sind auch die Zinsen von Sparkonten steuerpflichtiges Einkommen.
Das Finanzinstitut, bei dem Sie Ihr Konto haben, schickt Ihnen zum Steuerzeitpunkt ein Formular 1099-INT, wenn Sie mehr als 10 $ an Zinserträgen erzielen. Die Steuer, die Sie zahlen, hängt von Ihrem Grenzsteuersatz ab.
Profis
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Schnell und einfach einzurichten und Geld hin und her zu bewegen.
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Kann bequem mit Ihrem Hauptgirokonto verknüpft werden.
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Sie können jederzeit bis zu Ihrem vollen Guthaben abheben.
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Bis zu einer Höhe von 250.000 $ ist die Bank gegen einen Bankausfall versichert.
Nachteile
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Sie zahlen weniger Zinsen als Sie mit Einlagenzertifikaten, Schatzwechseln oder Investitionen verdienen können.
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Leichter Zugang kann Abhebungen verlockend machen.
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Einige Sparkonten erfordern ein Mindestguthaben.
Vorteile von Sparkonten erklärt
Schnell und einfach einzurichten und Geld zu verschieben: Ein Sparkonto beim gleichen Institut wie Ihr primäres Girokonto zu führen, kann mehrere Vorteile in Bezug auf Komfort und Effizienz bieten. Da Überweisungen zwischen Konten bei demselben Institut in der Regel sofort erfolgen, werden Einzahlungen oder Abhebungen auf Ihr Sparkonto von Ihrem Girokonto sofort wirksam.
Kann bequem mit Ihrem primären Girokonto verknüpft werden: Dies macht es einfach, überschüssiges Bargeld von Ihrem Girokonto zu überweisen und es sofort verzinsen zu lassen – oder Geld in die andere Richtung zu überweisen, wenn Sie eine große Giro-Transaktion abdecken müssen. Wegen der Zinsen ist es sinnvoll, nicht benötigte Gelder auf einem Sparkonto zu belassen, anstatt sie auf dem Girokonto zu belassen, wo sie wahrscheinlich wenig oder gar nichts einbringen.
Bis zu Ihrem vollen Guthaben können Sie jederzeit abheben: Ihr Zugriff auf das Guthaben eines Sparkontos bleibt äußerst liquide, im Gegensatz zu Einlagenzertifikaten, bei denen Sie eine saftige Strafe zahlen müssen, wenn Sie Ihr Guthaben zu früh abheben.
Bis zu 250.000 $ sind staatlich gegen Bankzusammenbruch versichert: Durch den Schutz der Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) ist Ihr Geld sicherer, als es unter Ihrer Matratze oder in Ihrer Sockenschublade sein könnte.
Nachteile von Sparkonten erklärt
Zahlt weniger Zinsen als viele andere Instrumente oder Anlagen: Der Preis für den einfachen Zugang und die zuverlässige Sicherheit eines Sparkontos ist, dass es nicht so viel einbringt wie andere Sparinstrumente. Sie können mit Einlagenzertifikaten oder Schatzanweisungen oder durch Investitionen in Aktien und Anleihen eine höhere Rendite erzielen, wenn Ihr Zeithorizont lang genug ist.
Einfacher Zugang kann Abhebungen verlockend machen: Die schnelle Verfügbarkeit von Geldmitteln kann Sie dazu verleiten, das Ersparte auszugeben.
Bei einigen Sparkonten ist ein Mindestguthaben erforderlich: Bestimmte Sparkonten erfordern ein Mindestguthaben, um monatliche Gebühren zu vermeiden oder den höchsten veröffentlichten Zinssatz zu erhalten.
Wie man die Erträge eines Sparkontos maximiert
Obwohl die meisten Großbanken niedrige Zinssätze für ihre Sparkonten anbieten, gibt es viele Banken und Kreditgenossenschaften, die wesentlich höhere Renditen bieten. Insbesondere, Online-Banken bieten einige der höchsten Zinssätze für Sparkonten. Da sie keine – oder nur sehr wenige – Filialen haben, haben sie weniger Gemeinkosten und können daher oft höhere, wettbewerbsfähigere Einlagenzinsen anbieten.
Das Wichtigste ist, dass Sie sich umsehen, angefangen bei der Bank, bei der Sie Ihr Girokonto haben. Selbst wenn dieses Institut keinen konkurrenzfähigen Zinssatz für Sparkonten anbietet, erhalten Sie so einen Anhaltspunkt dafür, wie viel mehr Sie verdienen können, wenn Sie Ihre Ersparnisse woanders anlegen oder ein zusätzliches Konto eröffnen.
Bei der Suche nach den besten Zinssätzen sollten Sie jedoch auf Kontomerkmale achten, die Ihre Erträge schmälern oder sogar aufzehren können. Einige Aktionssparkonten bieten den attraktiven Zinssatz, mit dem sie werben, nur für einen kurzen Zeitraum.
Bei anderen Konten ist die Höhe des Guthabens, für das ein Sonderzins gezahlt werden kann, begrenzt, und für Dollarbeträge, die darüber hinausgehen, wird nur ein mickriger Zinssatz gezahlt. Noch schlimmer ist ein Sparkonto mit Gebühren, die den monatlichen Zinsertrag schmälern.
Wie man ein Sparkonto eröffnet
Um ein Sparkonto einzurichten, besuchen Sie eine der Filialen der Bank oder der Kreditgenossenschaft oder richten Sie das Konto online ein, wenn die Institute dies anbieten. Sie müssen Ihren Namen, Ihre Adresse, Ihre Telefonnummer und einen Lichtbildausweis angeben. Da das Konto steuerpflichtige Zinsen abwirft, müssen Sie außerdem Ihre Sozialversicherungsnummer (SSN) angeben.
Bei einigen Instituten müssen Sie bei der Eröffnung des Kontos eine erste Mindesteinlage leisten. Bei anderen können Sie das Konto erst eröffnen und später einzahlen.
Sie können Ihre Ersteinzahlung auf ein Sparkonto durch eine Überweisung von einem Konto bei diesem Institut, eine externe Überweisung, einen per Post oder mobil eingereichten Einzahlungsscheck oder eine persönliche Einzahlung in einer Filiale vornehmen.
Wie viel Sie auf Ihrem Sparkonto haben sollten
Der Betrag, den Sie auf Ihrem Sparkonto halten, hängt davon ab, wofür Sie das Geld einsetzen oder wie Sie das Konto nutzen. Wenn Sie das Sparkonto so eingerichtet haben, dass überschüssige Beträge von Ihrem Girokonto abgehoben werden, wird Ihr Kontostand wahrscheinlich regelmäßig schwanken.
Wenn Sie dagegen ein Sparziel anstreben, werden Sie wahrscheinlich mit einem niedrigen Guthaben beginnen und dieses im Laufe der Zeit stetig erhöhen.
Wenn Sie stattdessen Ihr Sparkonto als Notfallfonds eingerichtet haben, empfehlen Finanzberater in der Regel, genügend Ersparnisse anzulegen, um die Lebenshaltungskosten von mindestens drei bis sechs Monaten zu decken, damit Sie ein finanzielles Polster haben, falls Sie Ihren Arbeitsplatz verlieren, ein medizinisches Problem haben oder in einen anderen geldverschlingenden Notfall geraten.
Einige Analysten empfehlen jedoch, nur einen Teil dieses Notfallfonds auf einem einfachen Sparkonto zu belassen und den Rest auf ein Konto oder ein Instrument zu übertragen, das eine höhere Rendite abwirft.
Beachten Sie in jedem Fall, dass Einlagen bei Banken durch die FDIC-Versicherung und bei Kreditgenossenschaften durch die NCUA-Versicherung gedeckt sind. Beide schützen jeden einzelnen Kontoinhaber bis zu einem Betrag von 250.000 $, falls das Institut zusammenbricht. Für die meisten Verbraucher ist damit ihr Guthaben mehr als abgedeckt.
Wenn Sie jedoch mehr als 250.000 $ auf Einlagenkonten halten, sollten Sie Ihr Guthaben auf mehrere Kontoinhaber oder Institute aufteilen.
Wie eröffnet man ein Sparkonto?
Sie können ein Sparkonto eröffnen, indem Sie eine Bankfiliale mit Ihrem amtlichen Ausweis und Bargeld oder Schecks, die Sie einzahlen möchten, aufsuchen. Sie werden auch nach Ihrer Adresse, Kontaktinformationen und einer Sozialversicherungsnummer oder Steueridentifikationsnummer (TIN) gefragt. Möglicherweise müssen Sie sowohl ein Giro- als auch ein Sparkonto eröffnen, und es kann eine Mindesteinlage verlangt werden. Es ist auch möglich, ein Sparkonto bei einer Online-Bank zu eröffnen.
Welches Sparkonto bringt Ihnen das meiste Geld?
Die Zinssätze für Sparkonten ändern sich häufig, daher lohnt es sich, die Angebote verschiedener Banken und Kreditgenossenschaften zu vergleichen. Im April 2023 lagen die besten Sparzinsen zwischen etwa 4,5 % und 5,0 %.
Wie kann man ein Sparkonto auflösen?
Bei den meisten Banken gibt es drei Möglichkeiten, ein Konto zu schließen. Sie können entweder persönlich bei der Bank vorbeikommen, ein schriftliches Kündigungsformular einreichen oder das Konto telefonisch auflösen. In jedem Fall werden Sie möglicherweise aufgefordert, Angaben zu Ihrer Identität zu machen.
Die Quintessenz
Sparkonten bieten eine der einfachsten Möglichkeiten, Zinsen auf Ihr Geld zu erhalten. Sie bieten höhere Zinssätze als ein normales Girokonto und machen es dennoch einfach, Geld auszugeben und abzuheben. Allerdings sind die Zinssätze für Sparkonten viel niedriger als bei anderen Anlagen und sie halten nicht mit der Inflation Schritt.
