Unter Schuldenkonsolidierung versteht man die Aufnahme eines neuen Kredits oder einer neuen Kreditkarte, um andere bestehende Kredite oder Kreditkarten zu tilgen. Wenn Sie mehrere Schulden in einem einzigen, größeren Kredit zusammenfassen, können Sie möglicherweise auch günstigere Rückzahlungsbedingungen erhalten, z. B. einen niedrigeren Zinssatz, niedrigere monatliche Zahlungen oder beides. Im Folgenden erfahren Sie, wie Sie entscheiden können, ob Sie Ihre Schulden konsolidieren sollten, und wie Sie dabei vorgehen müssen, wenn Sie dies tun.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Unter Schuldenkonsolidierung versteht man die Aufnahme eines einzigen Kredits oder einer einzigen Kreditkarte zur Tilgung mehrerer Schulden.
- Zu den Vorteilen der Schuldenkonsolidierung gehören ein potenziell niedrigerer Zinssatz und niedrigere monatliche Zahlungen.
- Sie können Ihre Schulden mit Hilfe eines Privatkredits, eines Eigenheimkredits oder einer Kreditkarte mit Saldotransfer konsolidieren.
Wie Schuldenkonsolidierung funktioniert
Sie können alte Schulden auf verschiedene Weise in neue Schulden umwandeln, z. B. durch Aufnahme eines neuen Privatkredits, einer neuen Kreditkarte mit einem ausreichend hohen Kreditrahmen oder eines Eigenheimkredits. Mit dem neuen Kredit tilgen Sie dann Ihre kleineren Kredite. Wenn Sie eine neue Kreditkarte verwenden, um andere Kreditkartenschulden zu konsolidieren, können Sie z. B. den Saldo Ihrer alten Karten auf die neue übertragen. Einige Saldoübertragungskreditkarten bieten sogar Anreize, wie z. B. einen 0 %-Zinssatz für Ihr Guthaben während eines bestimmten Zeitraums.
Neben der Möglichkeit niedrigerer Zinssätze und geringerer monatlicher Zahlungen kann die Schuldenkonsolidierung eine Möglichkeit sein, Ihr finanzielles Leben zu vereinfachen, indem Sie weniger Rechnungen pro Monat bezahlen und sich weniger Gedanken über Fälligkeitstermine machen müssen.
Gläubiger sind oft bereit, mit Ihnen bei der Schuldenkonsolidierung zusammenzuarbeiten, um die Wahrscheinlichkeit zu erhöhen, dass Sie das, was Sie ihnen schulden, zurückzahlen.
Ein Beispiel für Schuldenkonsolidierung
Angenommen, Sie haben drei Kreditkarten mit einer Gesamtschuld von 20.000 $ und einem durchschnittlichen Jahreszins von 22,99 %. Sie müssten 24 Monate lang jeden Monat etwa 1.048 $ zahlen, um die Schulden auf Null zu reduzieren, und Sie würden in dieser Zeit etwa 4.601 $ an Zinsen zahlen.
Wenn Sie diese Kreditkarten in eine Karte oder ein Darlehen mit niedrigeren Zinsen und einem Jahreszins von 11 % umwandeln würden, müssten Sie während der gleichen 24 Monate etwa 933 $ pro Monat zahlen, um die Schulden zu tilgen, und Ihre Zinskosten würden sich auf etwa 2.157 $ belaufen.
Mit einer 0 %-Kreditkarte wären Ihre Zahlungen sogar noch niedriger, zumindest während des Aktionszeitraums.
| Konsolidierung von drei Kreditkarten mit einem durchschnittlichen Zinssatz von 22,99 % | ||
|---|---|---|
| Details zum Darlehen | Kreditkarten (3) | Konsolidierungsdarlehen |
| Hauptartikel | $20,000 | $20,000 |
| Zins % | 22.99% | 11% |
| Zahlungen | $1,048 | $933 |
| Begriff | 24 Monate | 24 Monate |
| Bezahlte Rechnungen/Monat | 3 | 1 |
| Gesamtzins | $4,601 | $2,157 |
Risiken der Schuldenkonsolidierung
Eine Schuldenkonsolidierung hat auch einige Nachteile, die zu berücksichtigen sind. Wenn Sie einen neuen Kredit aufnehmen, könnte Ihr Kreditscore einen kleinen Schlag erleiden, was sich darauf auswirken könnte, ob Sie sich für weitere neue Kredite qualifizieren.
Je nachdem, wie Sie Ihre Kredite konsolidieren, besteht auch die Gefahr, dass Sie insgesamt mehr Zinsen zahlen. Wenn Sie zum Beispiel einen neuen Kredit mit niedrigeren monatlichen Raten, aber längerer Laufzeit aufnehmen, zahlen Sie im Laufe der Zeit möglicherweise mehr Zinsen.
Sie können auch ein Schuldenkonsolidierungsunternehmen beauftragen, Sie zu unterstützen. Diese verlangen jedoch oft hohe anfängliche und monatliche Gebühren. In der Regel ist es einfacher und billiger, die Schulden mit einem persönlichen Kredit von einer Bank oder einer zinsgünstigen Kreditkarte selbst zu konsolidieren.
Arten von Schuldenkonsolidierungsdarlehen
Sie können Schulden konsolidieren, indem Sie verschiedene Arten von Darlehen oder Kreditkarten verwenden. Was für Sie am besten geeignet ist, hängt von den Bedingungen und Arten Ihrer derzeitigen Kredite sowie von Ihrer aktuellen finanziellen Situation ab.
Es gibt zwei Arten von Umschuldungskrediten: gesicherte und ungesicherte Kredite. Gesicherte Kredite sind durch einen Vermögenswert wie Ihr Haus gesichert, der als Sicherheit für den Kredit dient.
Ungesicherte Kredite hingegen sind nicht durch Vermögenswerte abgesichert und können schwieriger zu bekommen sein. Sie haben in der Regel auch höhere Zinssätze und niedrigere Kreditbeträge. Bei beiden Kreditarten sind die Zinssätze in der Regel immer noch niedriger als die Zinssätze für Kreditkarten. Und in den meisten Fällen sind die Zinssätze festgeschrieben, d. h. sie steigen während der Rückzahlungsdauer nicht an.
Bei jeder Art von Kredit sollten Sie sich überlegen, welche Ihrer Schulden Sie zuerst tilgen wollen. Oft ist es sinnvoll, mit den Schulden mit den höchsten Zinsen zu beginnen und sich dann nach unten durchzuarbeiten.
Im Folgenden erfahren Sie mehr über die gängigsten Möglichkeiten, Ihre Schulden zu konsolidieren.
Privatkredite
Ein Privatkredit ist ein ungesichertes Darlehen von einer Bank oder Kreditgenossenschaft, das Ihnen einen Pauschalbetrag zur Verfügung stellt, den Sie für beliebige Zwecke verwenden können. Sie zahlen den Kredit mit regelmäßigen monatlichen Raten über einen bestimmten Zeitraum und zu einem bestimmten Zinssatz zurück.
Privatkredite haben in der Regel niedrigere Zinssätze als Kreditkarten, so dass sie ideal für die Konsolidierung von Kreditkartenschulden sein können.
Einige Kreditgeber bieten Umschuldungskredite speziell für die Konsolidierung von Schulden an. Sie sollen Menschen helfen, die mit mehreren hochverzinslichen Krediten zu kämpfen haben.
Kreditkarten
Eine neue Karte kann Ihnen helfen, Ihre Kreditkartenschulden zu verringern, wenn sie einen niedrigeren Zinssatz bietet.
Wie bereits erwähnt, bieten einige Kreditkarten eine Einführungsphase mit einem effektiven Jahreszins von 0 % an, wenn Sie Ihre bestehenden Guthaben auf die Karte übertragen. Diese Aktionszeiträume dauern oft zwischen sechs und 21 Monaten, danach kann der Zinssatz in den zweistelligen Bereich steigen. Daher ist es am besten, wenn Sie Ihr Guthaben oder einen möglichst großen Teil davon so schnell wie möglich abbezahlen.
Beachten Sie, dass auch bei diesen Karten eine anfängliche Gebühr erhoben werden kann, die häufig 3 % bis 5 % des zu überweisenden Betrags beträgt.
Hypothekendarlehen
Wenn Sie ein Hausbesitzer sind, der im Laufe der Jahre Eigenkapital angesammelt hat, kann ein Eigenheimdarlehen (Home Equity Loan) oder ein Eigenheimkredit (Home Equity Line of Credit, HELOC) eine nützliche Möglichkeit zur Schuldenkonsolidierung sein. Diese gesicherten Darlehen nutzen Ihr Eigenkapital als Sicherheit und bieten in der Regel Zinssätze, die leicht über den durchschnittlichen Hypothekenzinsen liegen, die im Allgemeinen deutlich unter den Kreditkartenzinsen liegen.
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Studentendarlehen
Die Bundesregierung bietet mehrere Konsolidierungsoptionen für Personen mit Studentendarlehen an, darunter direkte Konsolidierungsdarlehen über das Federal Direct Loan Program. Der neue Zinssatz ist der gewichtete Durchschnitt der bisherigen Darlehen. Die Konsolidierung Ihrer Bundesstudiendarlehen kann zu niedrigeren monatlichen Zahlungen führen, da die Rückzahlungsdauer auf bis zu 30 Jahre ausgedehnt werden kann. Dies kann jedoch auch bedeuten, dass Sie langfristig mehr Zinsen zahlen müssen.
Private Darlehen kommen für dieses Programm nicht in Frage, obwohl Sie sie möglicherweise mit einem anderen privaten Darlehen konsolidieren können.
Schuldenkonsolidierung und Ihre Kreditwürdigkeit
Ein Schuldenkonsolidierungs kredit kann sich langfristig positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Durch die Verringerung Ihrer monatlichen Raten können Sie den Kredit schneller zurückzahlen und Ihre Kreditauslastung verringern (der Betrag, den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt schulden, verglichen mit dem Gesamtbetrag der Schulden, auf den Sie Zugriff haben). Dies wiederum kann dazu beitragen, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, was die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass Sie von den Kreditgebern genehmigt werden und bessere Konditionen erhalten.
Die Umschuldung eines bestehenden Kredits in einen brandneuen Kredit kann jedoch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen. Bei der Kreditwürdigkeitsprüfung werden ältere Schulden mit längerer, gleichmäßigerer Zahlungshistorie bevorzugt.
Qualifizierung für die Schuldenkonsolidierung
Die Kreditnehmer müssen die Einkommens- und Bonitätsanforderungen des Kreditgebers erfüllen, um sich für einen neuen Kredit zu qualifizieren. Für einen Kredit zur Schuldenkonsolidierung müssen Sie beispielsweise ein Arbeitszeugnis, zwei Monatsauszüge für jede Kreditkarte oder jedes Darlehen, das Sie abbezahlen möchten, sowie Schreiben von Gläubigern oder Rückzahlungsstellen vorlegen.
Schadet die Schuldenkonsolidierung Ihrer Kreditwürdigkeit?
Eine Schuldenkonsolidierung kann sich aufgrund einer Kreditanfrage vorübergehend negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, aber sie kann sich langfristig positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn Sie sie richtig nutzen. Die meisten Menschen, die ihre neuen Zahlungen pünktlich leisten, stellen fest, dass sich ihre Kreditwürdigkeit deutlich verbessert, da sie Zahlungsausfälle vermeiden und ihre Kreditauslastung verringern.
Was sind die Risiken einer Schuldenkonsolidierung?
Eine Schuldenkonsolidierung kann dazu führen, dass Sie langfristig mehr zahlen, insbesondere wenn Sie Kreditkartenschulden konsolidieren, aber die abbezahlten Karten weiter benutzen. Außerdem kann es kurzfristig zu einer geringfügigen Beeinträchtigung Ihrer Kreditwürdigkeit kommen.
Was ist der beste Weg zur Schuldenkonsolidierung?
Wie Sie Ihre Schulden am besten konsolidieren, hängt davon ab, wie hoch der zu tilgende Betrag ist, ob Sie ihn zurückzahlen können und ob Sie für ein relativ günstiges Darlehen oder eine Kreditkarte in Frage kommen. Zum Glück haben Sie eine Reihe von Möglichkeiten.
Was ist Schuldenregulierung?
Nicht zu verwechseln mit der Schuldenkonsolidierung, Schuldenregulierung zielt darauf ab, die finanziellen Verpflichtungen eines Verbrauchers zu reduzieren und nicht die Anzahl der Gläubiger, die er hat. Verbraucher können mit Schuldenerlassorganisationen oder Schuldnerberatungsdiensten zusammenarbeiten, um ihre Schulden zu begleichen. Diese Organisationen vergeben keine Kredite, sondern versuchen, die aktuellen Schulden des Kreditnehmers mit den Gläubigern neu auszuhandeln.
Die Quintessenz
Eine Schuldenkonsolidierung kann eine nützliche Strategie sein, um Schulden schneller abzubauen und Ihre gesamten Zinskosten zu senken. Sie können Ihre Schulden auf viele verschiedene Arten konsolidieren, z. B. durch einen Privatkredit, eine neue Kreditkarte oder ein Eigenheimdarlehen.
