Der einfache Zins ist eine Zinsgebühr, die Kreditnehmer den Kreditgebern für ein Darlehen zahlen. Er wird nur auf der Grundlage der Kreditsumme berechnet und enthält keine Zinseszinsen. Der einfache Zins bezieht sich nicht nur auf bestimmte Kredite. Es ist auch die Art von Zinsen, die Banken ihren Kunden für ihre Sparkonten zahlen.
Die Formel zur Ermittlung der einfachen Zinsen ist ganz einfach. Multiplizieren Sie einfach die Kreditsumme mit dem jährlichen Zinssatz und der Laufzeit des Kredits in Jahren.
Diese Art von Zinsen gilt in der Regel für Autokredite oder kurzfristige Kredite, aber auch einige Hypotheken verwenden diese Berechnungsmethode.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Einfache Zinsen werden berechnet, indem die Kreditsumme mit dem Zinssatz und dann mit der Laufzeit des Kredits multipliziert wird.
- Der einfache Zins kann den Kreditnehmern eine grundlegende Vorstellung von den Kreditkosten vermitteln.
- Autokredite und kurzfristige Privatkredite sind in der Regel einfach verzinste Darlehen.
- Beim einfachen Zins gibt es keine Zinseszinsberechnung.
- Ein Vorteil des einfachen Zinses gegenüber dem Zinseszins kann in niedrigeren Kreditkosten bestehen.
Einfache Zinsen verstehen
Zinsen sind die Kosten für das Ausleihen von Geld. Sie werden in der Regel als Prozentsatz ausgedrückt und sind eine Gebühr oder ein Entgelt, das der Kreditnehmer an den Kreditgeber für die finanzierte Summe zahlt.
Der einfache Zins ist ein einfacher Weg, um die Kosten für die Kreditaufnahme zu ermitteln. Der Zinssatz wird auf den Kapitalbetrag berechnet, und dieser Betrag ändert sich nie, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten. Weder Zinseszinsen noch die Berechnung des Zinssatzes auf einen wachsenden Gesamtbetrag sind erforderlich.
Das bedeutet, dass Sie bei einem einfachen Zinskredit immer weniger Zinsen zahlen als bei einem Zinseszinskredit, wenn die Laufzeit des Kredits länger als ein Jahr ist.
Viele Schuldtransaktionen beinhalten eine komplexere Zinsberechnung als einfache Zinsen.
Vorteile eines einfach verzinsten Darlehens
- Die Zinsen werden nicht aufgezinst oder auf den Kapitalbetrag aufgeschlagen, was zu höheren Kreditkosten führt. Sie zahlen niemals Zinsen auf Zinsen.
- Darlehensnehmer können Geld sparen.
- Schulden lassen sich leichter abbezahlen.
- Die einfache Zinsberechnung ist einfach und überschaubar.
Der einfache Zins ist für Kreditnehmer besser, weil er den Zinseszins nicht berücksichtigt. Andererseits ist der Zinseszins ein Schlüssel zum Vermögensaufbau für Anleger.
Einfache Zinsformel
Die Formel für einfache Zinsen ist einfach:
Einfache Zinsen=𝑃×𝑟×𝑛wobei:𝑃=Hauptdarlehen𝑟=Zins satz𝑛=Laufzeit des Darlehens, in Jahren
Beispiel für einfache Zinsen
Zur Erinnerung: Einfache Zinsen, die über einen bestimmten Zeitraum gezahlt oder erhalten werden, sind ein fester Prozentsatz des geliehenen oder aufgenommenen Kapitalbetrags.
Nehmen wir zum Beispiel an, ein Student nimmt einen einfach verzinsten Kredit auf, um die Studiengebühren für ein Jahr zu bezahlen. Der Darlehensbetrag beläuft sich auf 18.000 $. Der jährliche Zinssatz für das Darlehen beträgt 6 %. Die Laufzeit des Kredits beträgt drei Jahre.
Nach der obigen Formel für einfache Zinsen ergibt sich der Betrag der einfachen Zinsen für das Darlehen des Studenten:
$18,000×0.06×3=$3,240
Der Gesamtbetrag der an den Darlehensgeber gezahlten Kapitalbeträge und Zinsen beläuft sich also auf:
$18.000+$3.240=$21,240
Einfache Zinsen vs. tägliche einfache Zinsen
Die einfache Verzinsung ähnelt der täglichen einfachen Verzinsung mit dem Unterschied, dass bei letzterer die Zinsen täglich anfallen und zu Ihrem Kontostand addiert werden. Außerdem werden die Kreditsalden bei einfach verzinsten Krediten am Fälligkeitstag reduziert, während die Kreditsalden bei täglich verzinsten Krediten am Tag des Zahlungseingangs reduziert werden.
Bei welchen Krediten werden einfache Zinsen verwendet?
Einfache Zinsen gelten normalerweise für Autokredite oder kurzfristige Privatkredite. In den USA sind die meisten Hypothekendarlehen, die nach einem Tilgungsplan abbezahlt werden, ebenfalls mit einfachen Zinsen verbunden, obwohl sie sich durchaus wie Zinseszinsdarlehen anfühlen können.
Das Gefühl der Aufzinsung ergibt sich aus den unterschiedlichen Tilgungsraten, d. h. dem Prozentsatz Ihrer Hypothekenzahlung, der tatsächlich auf das Darlehen selbst und nicht auf die Zinsen entfällt.
Die Zinsen werden nicht aufgezinst. Vielmehr sind es die Tilgungszahlungen. Eine Tilgungszahlung von 1.000 $ spart die Zinsen für diese 1.000 $ und führt zu höheren Tilgungszahlungen im nächsten Jahr und im darauffolgenden Jahr und so weiter.
Wenn Sie die Tilgungszahlungen nicht variieren lassen, wie bei einem reinen Zinsdarlehen (keine Tilgungszahlung), oder wenn Sie die Tilgungszahlungen ausgleichen, werden die Darlehenszinsen selbst nicht aufgezinst. Wenn Sie Teilzahlungen auf ein einfach verzinstes Darlehen leisten, wird die Zahlung zuerst auf die Zinsen angewandt, und der Rest wird zur Verringerung des Kapitals verwendet.
Die Senkung des Zinssatzes, die Verkürzung der Kreditlaufzeit oder die vorzeitige Rückzahlung der Kreditsumme haben ebenfalls einen Zinseszinseffekt.
Nehmen Sie zum Beispiel zweiwöchentliche Hypothekenzahlungspläne. Zweiwöchentliche Pläne helfen den Verbrauchern in der Regel, ihre Hypotheken vorzeitig zu tilgen, weil die Kreditnehmer zwei zusätzliche Zahlungen pro Jahr leisten und so über die gesamte Laufzeit des Kredits Zinsen sparen, indem sie das Kapital schneller abbezahlen.
Für einen kurzfristigen Privatkredit kann ein Privatkredit-Rechner eine gute Möglichkeit sein, im Voraus einen Zinssatz zu ermitteln, der im Rahmen Ihrer Möglichkeiten liegt. Für längerfristige Kredite kann dieser Rechner ebenfalls hilfreich sein.
Einfache Zinsen vs. Zinseszinsen
Zinsen können entweder einfach oder mit Zinseszins sein. Einfache Zinsen basieren auf dem ursprünglichen Kapitalbetrag eines Darlehens oder einer Einlage.
Die Zinseszinsen hingegen basieren auf dem Kapitalbetrag und den Zinsen, die in jeder Periode darauf anfallen. Je häufiger die Zinsen aufgezinst werden – vierteljährlich, monatlich oder sogar täglich – desto höher ist der Gesamtbetrag der Zahlungen auf lange Sicht.
Da der einfache Zins nur auf das Kapital berechnet wird, ist er leichter zu ermitteln als der Zinseszins.
Der Zinseszins ist häufig ein Faktor bei Geschäftstransaktionen, Investitionen und Finanzprodukten, die sich über mehrere Zeiträume oder Jahre erstrecken. Bei Krediten mit einer Laufzeit von einem Jahr oder weniger wird in der Regel der einfache Zins verwendet.
Die Formel zur Bestimmung des Zinseszinses enthält die gleichen Variablen wie der einfache Zins und lautet:
𝑃×(1+𝑟)𝑛-𝑃
Fremdkapitalkosten mit einfachem Zins
Nehmen wir an, Sie nehmen bei Bank A einen Kredit in Höhe von 10.000 $ auf, um einen Autokauf zu finanzieren. Es handelt sich um einen einfach verzinsten Kredit mit einem Zinssatz von 5 % und einer Laufzeit von 5 Jahren.
Die Höhe der Zinsen, die Sie schulden werden, beträgt:
$10.000×.05×5=$2,500
Der Gesamtbetrag, den Sie an den Kreditgeber zahlen müssen, beträgt:
$10,000+$2,500=$12,500
Fremdkapitalkosten mit Zinseszins
Diesmal nehmen Sie ein Zinseszinsdarlehen bei Bank A auf. Die wesentlichen Bedingungen sind dieselben: ein Darlehen von 10.000 $, ein Zinssatz von 5 % und eine Laufzeit von fünf Jahren.
In diesem Fall beträgt die Höhe der Zinsen, die Sie schulden werden:
$10,000×(1+.05)5−$10,000=$2,762.82
Der Gesamtbetrag, den Sie an den Kreditgeber zahlen müssen, beträgt 12.762,82 $.
Wenn Sie einen Gesamtwert für Kapital und Zinsen, die über einen bestimmten Zeitraum anfallen, berechnen möchten, verwenden Sie diese etwas kompliziertere einfache Zinsformel: A = P(1 + rt). A = Gesamtbetrag der aufgelaufenen Zinsen, P = Hauptbetrag des Geldes (z. B. für die Anlage), r = Zinssatz pro Periode, t = Anzahl der Perioden.
Warum ist der einfache Zins «einfach»?
Der Begriff «einfache» Zinsen bezieht sich auf die direkte Gutschrift der mit einer Investition oder Einlage verbundenen Zahlungsströme. Bei einem einfachen Zins von 1 % pro Jahr wird beispielsweise für jede Investition von 100 $ Jahr für Jahr 1 $ gutgeschrieben. Der einfache Zins berücksichtigt jedoch nicht die Kraft des Zinseszinses, d. h. nach dem ersten Jahr würde das 1 % tatsächlich auf die 101 $ angerechnet werden und sich zu 1,01 $ summieren. Im nächsten Jahr würde das 1 % auf 102,01 $ erwirtschaftet werden, was 1,02 $ ausmachen würde. Und so weiter.
Was zahlt sich im Laufe der Zeit mehr aus: einfache oder Zinseszinsen?
Mit Zinseszins wird nach der ersten Zahlungsperiode immer mehr gezahlt. Nehmen wir an, Sie leihen sich 10.000 $ zu einem jährlichen Zinssatz von 10 %, wobei Kapital und Zinsen als Pauschalbetrag in drei Jahren fällig werden. Bei einer einfachen Zinsberechnung werden in jedem der drei Jahre 10 % des Kapitalsaldos zu Ihrem Rückzahlungsbetrag addiert. Das sind 1.000 $ pro Jahr, also insgesamt 3.000 $ an Zinsen während der Laufzeit des Kredits.
Bei der Rückzahlung beträgt der fällige Betrag dann 13.000 $. Nehmen wir nun an, Sie nehmen den gleichen Kredit mit den gleichen Bedingungen auf, aber die Zinsen werden jährlich aufgezinst. Bei Fälligkeit des Kredits schulden Sie nicht 13.000 $, sondern 13.310 $. Auch wenn Sie 310 $ nicht als großen Unterschied empfinden, handelt es sich in diesem Beispiel nur um ein dreijähriges Darlehen; bei längeren Laufzeiten häufen sich die Zinseszinsen und werden erdrückend.
Was sind einige Finanzinstrumente, die einfache Zinsen verwenden?
Die meisten kuponzahlenden Anleihen werden mit einfachen Zinsen verzinst. Das gilt auch für die meisten Privatkredite, einschließlich Studienkredite und Autokredite, und für Hypotheken.
Welche Finanzinstrumente verwenden Zinseszinsen?
Bei den meisten Bankkonten, Kreditkarten und einigen Kreditlinien wird der Zinseszins verwendet.
Die Quintessenz
Der einfache Zins ist die Zinsbelastung für einen Kredit, der nur auf der Grundlage des ursprünglichen Kapitalbetrags und eines Zinssatzes berechnet wird, der sich nie ändert. Es gibt keine Zinseszinsen, bei denen der Kreditnehmer am Ende Zinsen auf das Kapital und Zinsen zahlt, die über mehrere Zahlungsperioden hinweg wachsen.
Der einfache Zinssatz kann für Kreditnehmer von Vorteil sein, da er relativ geringe Kosten verursacht. Bedenken Sie jedoch, dass er aufgrund seiner einfachen Berechnung nur einen groben Überblick über die Kosten gibt und möglicherweise andere Kosten/Gebühren, die ein Kredit beinhalten kann, nicht berücksichtigt.
