Was ist ein Kreditrahmen (LOC)?
Eine Kreditlinie (LOC) ist ein voreingestellter Kreditrahmen, den Banken und Finanzinstitute ihren Privat- und Geschäftskunden anbieten. Kreditlinien können jederzeit genutzt werden, bis das Limit erreicht ist. Das Limit wird vom Emittenten auf der Grundlage der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers festgelegt. Wenn das Geld zurückgezahlt wird, kann es im Falle einer offenen Kreditlinie erneut aufgenommen werden. Der Kreditnehmer kann jederzeit auf den Kreditrahmen zugreifen, solange er den im Vertrag festgelegten Höchstbetrag (oder Kreditrahmen) nicht überschreitet.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Eine Kreditlinie ist ein im Voraus festgelegter Kreditrahmen, den ein Kreditnehmer jederzeit in Anspruch nehmen kann, solange die Kreditlinie offen ist.
- Zu den Arten von Kreditlinien gehören u. a. Privat-, Geschäfts- und Eigenheimkredite.
- Die Flexibilität einer Kreditlinie ist ihr größter Vorteil.
- Zu den möglichen Nachteilen gehören hohe Zinssätze, Strafen für verspätete Zahlungen und die Möglichkeit, zu viel Geld auszugeben.
Verständnis von Kreditlinien (LOCs)
Eine Kreditlinie ist ein Kredit produkt, das Banken und andere Finanzinstitute ihren Kunden anbieten. Sie sind sowohl für Privatkunden als auch für Geschäftskunden erhältlich. Wie bei anderen Kreditprodukten müssen sich die Kunden qualifizieren, um eine Kreditlinie zu erhalten. Kunden können eine Kreditlinie beantragen oder im Voraus bewilligt bekommen. Die Höhe des Kreditrahmens richtet sich nach der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers.
Alle LOCs bestehen aus einem bestimmten Geldbetrag, der je nach Bedarf ausgeliehen, zurückgezahlt und erneut ausgeliehen werden kann. Die Höhe der Zinsen, die Höhe der Zahlungen und andere Regeln werden vom Kreditgeber festgelegt. Bei einigen LOCs können Sie Schecks ausstellen, während andere eine Debitkarte ausstellen, mit der Sie den verfügbaren Kredit abrufen können. Eine Kreditlinie kann gesichert oder ungesichert sein. Gesicherte LOCs haben niedrigere Zinssätze, da sie durch Sicherheiten abgesichert sind, während ungesicherte LOCs in der Regel höhere Zinssätze haben.
Der Hauptvorteil des LOC ist seine hohe Flexibilität. Die Kreditnehmer können einen bestimmten Betrag beantragen, müssen ihn aber nicht vollständig ausschöpfen. Vielmehr können sie ihre Ausgaben aus dem LOC auf ihre Bedürfnisse abstimmen und schulden Zinsen nur für den Betrag, den sie abrufen, nicht für den gesamten Kreditrahmen. Darüber hinaus können die Kreditnehmer ihre Rückzahlungsbeträge nach Bedarf an ihr Budget oder ihren Cashflow anpassen. Sie können z. B. den gesamten ausstehenden Betrag auf einmal zurückzahlen oder nur die monatlichen Mindestraten leisten.
Es gibt verschiedene Arten von LOCs, die Finanzinstitute anbieten. Zu den gängigsten Arten von LOCs gehören Privat-, Geschäfts- und Eigenheimkredite (HELOCs). Im Folgenden gehen wir näher auf diese ein.
Ungesicherte vs. gesicherte Kreditlinien (LOCs)
Die meisten LOCs sind ungesicherte Darlehen. Das bedeutet, dass der Kreditnehmer dem Kreditgeber keine Sicherheiten zur Absicherung des LOC verspricht. Eine bemerkenswerte Ausnahme ist der Home Equity Line of Credit (HELOC), der durch das Eigenkapital des Eigenheims des Kreditnehmers gesichert ist. Aus der Sicht des Kreditgebers sind gesicherte LOCs attraktiv, da sie die Möglichkeit bieten, die vorgestreckten Mittel im Falle eines Zahlungsausfalls zurückzuerhalten.
Für Privatpersonen oder Unternehmen sind besicherte LOCs attraktiv, da sie in der Regel mit einem höheren maximalen Kreditrahmen und deutlich niedrigeren Zinssätzen als unbesicherte LOCs ausgestattet sind. Ungesicherte LOCs sind auch schwieriger zu erhalten und erfordern oft eine höhere Kreditwürdigkeit oder Bonität.
Die Kreditgeber versuchen, das erhöhte Risiko zu kompensieren, indem sie die Höhe der Kreditaufnahme begrenzen und höhere Zinsen verlangen. Das ist ein Grund, warum der effektive Jahreszins bei Kreditkarten so hoch ist.
Kreditkarten sind technisch gesehen ungesicherte LOCs, wobei der Kreditrahmen – also der Betrag, den Sie von der Karte abbuchen können – die Parameter der Karte darstellt. Sie verpfänden jedoch keine Vermögenswerte, wenn Sie die Karte eröffnen. Wenn Sie mit den Zahlungen in Verzug geraten, kann der Kreditkartenaussteller nichts als Entschädigung pfänden.
Ein LOC kann erhebliche Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Im Allgemeinen sinkt Ihre Kreditwürdigkeit, wenn Sie mehr als 30 % des Kreditrahmens in Anspruch nehmen.
Revolvierende vs. nicht-revolvierende Kreditlinien (LOCs)
Ein LOC wird oft als eine Art revolvierendes Konto betrachtet, das auch als «open-end credit» bezeichnet wird. Auf diese Weise können Kreditnehmer das Geld ausgeben, zurückzahlen und erneut ausgeben, und zwar in einem praktisch nie endenden, revolvierenden Zyklus. Revolvierende Konten wie z. B. LOCs und Kreditkarten unterscheiden sich von Ratenkrediten wie Hypotheken und Autokrediten.
Bei einem Ratenkredit nehmen die Verbraucher einen bestimmten Geldbetrag auf und zahlen ihn in gleichen monatlichen Raten zurück, bis der Kredit abbezahlt ist. Sobald ein Ratenkredit abbezahlt ist, können die Verbraucher das Geld nicht mehr ausgeben, es sei denn, sie beantragen einen neuen Kredit.
Nicht revolvierende LOCs haben die gleichen Merkmale wie revolvierende Kredite (oder revolvierende LOCs). Es wird ein Kreditlimit festgelegt, die Mittel können für eine Vielzahl von Zwecken verwendet werden, es werden normale Zinsen berechnet, und die Zahlungen können jederzeit geleistet werden. Es gibt eine wichtige Ausnahme: Der Pool an verfügbarem Kredit füllt sich nicht wieder auf, nachdem Zahlungen geleistet wurden. Sobald Sie den Kredit vollständig zurückgezahlt haben, wird das Konto geschlossen und kann nicht mehr verwendet werden.
Persönliche LOCs werden beispielsweise von Banken manchmal in Form eines Überziehungsschutzplans angeboten. Ein Bankkunde kann einen Überziehungsplan für sein Girokonto abschließen. Wenn der Kunde den auf dem Girokonto verfügbaren Betrag überschreitet, verhindert der Überziehungsschutz, dass ein Scheck platzt oder ein Kauf verweigert wird. Wie jeder Kredit muss auch ein Überziehungskredit mit Zinsen zurückgezahlt werden.
Arten von Kreditlinien (LOCs)
LOCs gibt es in verschiedenen Formen, die jeweils in die Kategorie der gesicherten oder ungesicherten Kredite fallen. Darüber hinaus hat jede Art von LOC ihre eigenen Merkmale.
Persönlicher Kreditrahmen (LOC)
Dies ermöglicht den Zugang zu ungesicherten Mitteln, die ausgeliehen, zurückgezahlt und erneut ausgeliehen werden können. Voraussetzung für die Eröffnung eines persönlichen LOC ist in der Regel eine Kredithistorie ohne Zahlungsausfälle, ein Kreditscore von 670 oder höher und ein zuverlässiges Einkommen.
Ersparnisse sind hilfreich, ebenso wie Sicherheiten in Form von Aktien oder Einlagenzertifikaten (CDs), obwohl für ein persönliches LOC keine Sicherheiten erforderlich sind. Persönliche LOCs werden für Notfälle, Hochzeiten, Überziehungsschutz, Reisen und Unterhaltung sowie zum Ausgleich von Unebenheiten bei unregelmäßigem Einkommen verwendet.
Eigenheim-Kreditlinie (HELOC)
HELOCs sind die häufigste Art von besicherten LOCs. Ein HELOC ist durch den Marktwert des Hauses abzüglich des geschuldeten Betrags gesichert, der die Grundlage für die Bestimmung der Höhe des LOC bildet. In der Regel beträgt das Kreditlimit 75 % oder 80 % des Marktwerts des Hauses abzüglich des Restbetrags der Hypothek.
HELOCs sind häufig mit einer Ziehungsfrist (in der Regel 10 Jahre) verbunden, in der der Kreditnehmer auf die verfügbaren Mittel zugreifen, sie zurückzahlen und erneut einen Kredit aufnehmen kann. Nach Ablauf der Ziehungsfrist wird der Restbetrag fällig, oder es wird ein Darlehen gewährt, um den Restbetrag im Laufe der Zeit zu tilgen. Bei HELOCs fallen in der Regel Abschlusskosten an, darunter die Kosten für ein Gutachten über die als Sicherheit verwendete Immobilie.
Seit dem Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) von 2017 sind Zinsen für ein HELOC nur dann absetzbar, wenn die Mittel zum «Kauf, Bau oder zur wesentlichen Verbesserung» der Immobilie verwendet werden, die als Sicherheit für das HELOC dient.
Business-Kreditlinie
Unternehmen nutzen diese Kredite, um sich nach Bedarf zu verschulden, anstatt einen festen Kredit aufzunehmen. Das Finanzinstitut, das den LOC vergibt, bewertet den Marktwert, die Rentabilität und das vom Unternehmen eingegangene Risiko und vergibt auf der Grundlage dieser Bewertung einen LOC. Je nach Umfang des beantragten Darlehens und den Bewertungsergebnissen kann das Darlehen unbesichert oder besichert sein. Wie bei fast allen LOCs ist auch hier der Zinssatz variabel.
Kreditlinie auf Abruf (LOC)
Diese Form kann entweder gesichert oder ungesichert sein, wird aber nur selten verwendet. Bei einem LOC auf Abruf kann der Kreditgeber den geliehenen Betrag jederzeit fällig stellen. Die Rückzahlung (bis zur Kündigung des Kredits) kann je nach den Bedingungen des LOC nur Zinsen oder Zinsen plus Kapital betragen. Der Kreditnehmer kann jederzeit bis zur Höhe des Kreditlimits ausgeben.
Mit Wertpapieren besicherte Kreditlinie (SBLOC)
Hierbei handelt es sich um einen speziellen LOC mit gesicherter Forderung, bei dem die Sicherheiten durch die Wertpapiere des Kreditnehmers gestellt werden. Mit einem SBLOC kann der Anleger in der Regel zwischen 50 % und 95 % des Wertes der Vermögenswerte auf seinem Konto beleihen. SBLOCs sind nicht zweckgebundene Kredite, d. h. der Kreditnehmer darf das Geld nicht zum Kauf oder Handel mit Wertpapieren verwenden. Fast jede andere Art von Ausgabe ist erlaubt.
SBLOCs verpflichten den Kreditnehmer zu monatlichen, reinen Zinszahlungen, bis das Darlehen vollständig zurückgezahlt ist oder der Makler oder die Bank die Zahlung einfordert, was der Fall sein kann, wenn der Wert des Portfolios des Anlegers unter die Höhe des LOCs fällt.
Beschränkungen von Kreditlinien (LOC)
Der Hauptvorteil eines LOC ist die Möglichkeit, nur den benötigten Betrag zu leihen und keine Zinsen für einen großen Kredit zu zahlen. Allerdings müssen sich Kreditnehmer bei der Aufnahme eines LOC über mögliche Probleme im Klaren sein.
- Unbesicherte LOCs haben höhere Zinssätze und Kreditanforderungen als besicherte LOCs.
- Die Zinssätze für LOCs sind fast immer variabel und variieren stark von einem Kreditgeber zum anderen.
- LOCs bieten nicht den gleichen rechtlichen Schutz wie Kreditkarten. Die Strafen für verspätete Zahlungen und die Überschreitung des LOC-Limits können hoch sein.
- Ein offenes LOC kann zu Mehrausgaben einladen, die zu einer Zahlungsunfähigkeit führen können.
- Die missbräuchliche Inanspruchnahme eines Kreditrahmens kann die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers beeinträchtigen. Je nach Schweregrad kann es sich lohnen, die Dienste eines Top-Kreditreparaturunternehmens in Anspruch zu nehmen.
Was sind gängige Arten von Kreditlinien?
Die gängigsten Arten von Kreditlinien sind Privat-, Geschäfts- und Eigenheimkredite. Persönliche LOCs sind in der Regel ungesichert, während geschäftliche LOCs gesichert oder ungesichert sein können. HELOCs sind gesichert und durch den Marktwert Ihres Hauses unterlegt.
Wie kann ich eine Kreditlinie nutzen?
Sie können ein LOC für viele Zwecke verwenden. Zum Beispiel für eine Hochzeit, einen Urlaub oder eine unerwartete finanzielle Notlage.
Wie wirkt sich ein LOC auf meine Kreditwürdigkeit aus?
Kreditgeber führen eine Kreditprüfung durch, wenn Sie einen LOC beantragen. Dies führt zu einer «harten Anfrage» in Ihrer Kreditauskunft, die Ihre Kreditwürdigkeit kurzfristig herabsetzt. Ihre Kreditwürdigkeit sinkt auch, wenn Sie mehr als 30 % des Kreditrahmens in Anspruch nehmen.
Die Quintessenz
Verbraucher und Unternehmen sind auf Kredite angewiesen, um größere Anschaffungen zu tätigen, ihren Betrieb aufrechtzuerhalten oder Investitionen in ihr Wachstum zu tätigen. Eine Kreditlinie ist eine Art von Produkt, das Verbrauchern angeboten wird, um diese Ziele zu erreichen. Um eine Kreditlinie in Anspruch nehmen zu können, muss sich ein Kreditnehmer zunächst qualifizieren und von einem Kreditgeber genehmigt werden. Kreditlinien können von Kreditnehmern mehrmals bis zur Höhe ihres Kreditlimits in Anspruch genommen werden, solange sie die Mindestzahlung leisten.
