Was ist ein Kreditscore?
Ein Kredit-Score ist eine dreistellige Zahl, die Ihre Kreditwürdigkeit bewertet. FICO-Scores reichen von 300 bis 850. Je höher die Punktzahl, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie einen Kredit zu einem günstigeren Zinssatz erhalten.
Ein Kreditscore basiert auf Ihrer Kredithistorie, die Informationen wie die Anzahl der Konten, die Höhe der Gesamtverschuldung, die Rückzahlungshistorie und andere Faktoren enthält. Kreditgeber verwenden Kreditscores, um Ihre Kreditwürdigkeit bzw. die Wahrscheinlichkeit zu bewerten, dass Sie Kredite rechtzeitig zurückzahlen.
In den USA gibt es drei große Kreditbüros: Equifax, Experian und TransUnion. Dieses Trio beherrscht den Markt für das Sammeln, Analysieren und Ausgeben von Informationen über Verbraucher auf den Kreditmärkten.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Ein Kredit-Score ist eine Zahl, die die Kreditwürdigkeit eines Verbrauchers darstellt. FICO-Scores reichen von 300 bis 850.
- Zu den Faktoren, die zur Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit herangezogen werden, gehören die Rückzahlungshistorie, die Art der Kredite, die Dauer der Kreditvergangenheit, die Schuldenauslastung und ob Sie neue Konten beantragt haben.
- Die Kreditwürdigkeit spielt eine wichtige Rolle bei der Entscheidung eines Kreditgebers, einen Kredit zu gewähren und zu welchen Bedingungen.
- Die drei wichtigsten US-Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) können Ihren FICO-Score jeweils unterschiedlich berechnen.
Das Modell der Kreditwürdigkeitsprüfung wurde von der Fair Isaac Corp. entwickelt, die heute als FICO bekannt ist, und wird von Finanzinstituten verwendet. Es gibt zwar auch andere Systeme zur Kreditwürdigkeitsprüfung, aber der FICO-Score ist bei weitem der am häufigsten verwendete.
Es gibt eine Reihe von Faktoren, die in die Berechnung Ihres FICO-Kreditscores einfließen, darunter Ihre Rückzahlungshistorie, Ihre Schuldenauslastung, die Länge Ihrer Kredithistorie, Ihr Kreditmix und alle neuen Kontoeröffnungen.
Kreditgeber verwenden Ihre Kreditwürdigkeit, um festzustellen, ob Sie für Produkte wie Hypotheken, Privatkredite und Kreditkarten zugelassen werden und welche Zinssätze Sie zahlen werden.
Hinweis
Potenzielle Arbeitgeber können ihn auch überprüfen, um festzustellen, ob Sie eine zuverlässige Person sind. Dienstleister und Versorgungsunternehmen können ihn prüfen, um zu entscheiden, ob Sie eine Kaution leisten müssen.
Wie Kreditscores funktionieren
Ein Kreditscore kann Ihr finanzielles Leben erheblich beeinflussen. Er spielt eine wichtige Rolle bei der Entscheidung eines Kreditgebers, Ihnen einen Kredit zu gewähren. Kreditgeber werden Ihnen eher einen Kredit gewähren, wenn Sie eine höhere Kreditwürdigkeit haben, und sie werden Ihre Kreditanträge eher ablehnen, wenn Sie eine niedrigere Kreditwürdigkeit haben. Außerdem können Sie mit einer höheren Kreditwürdigkeit bessere Zinssätze erhalten, wodurch Sie langfristig Geld sparen können.
Umgekehrt wird eine Kreditwürdigkeit von 700 oder mehr von Kreditgebern im Allgemeinen positiv bewertet und kann zu einem niedrigeren Zinssatz führen. Werte über 800 gelten als ausgezeichnet. Jeder Kreditgeber legt seine eigene Bandbreite für Kreditwürdigkeitswerte und seine eigenen Kriterien für die Kreditvergabe fest. Hier sind die allgemeinen Bereiche für die Einstufung der Kreditwürdigkeit.
- Ausgezeichnet: 800-850
- Sehr gut: 740-799
- Gut: 670-739
- Messe: 580-669
- Schlecht: 300-579
Hinweis
Ihre Kreditwürdigkeit kann auch die Höhe der Kaution bestimmen, die für den Erwerb eines Smartphones, eines Kabeldienstes, von Versorgungsleistungen oder für die Anmietung einer Wohnung erforderlich ist.
Was ist ein Kreditscore?
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Wie Ihr Kreditscore berechnet wird
Die drei großen Kreditauskunfteien in den USA (Equifax, Experian und TransUnion) melden, aktualisieren und speichern die Kredithistorie der Verbraucher. Auch wenn die von den drei Auskunfteien gesammelten Informationen unterschiedlich sein können, werden bei der Berechnung der Kreditwürdigkeit fünf Hauptfaktoren berücksichtigt:
- Zahlungsverhalten (35%)
- Geschuldete Beträge (30%)
- Dauer der Kreditgeschichte (15%)
- Arten von Krediten (10%)
- Neuer Kredit (10%)
- Zahlungsverhalten: Zu Ihrem Zahlungsverhalten gehört, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlt haben. Dabei wird berücksichtigt, wie viele Zahlungen Sie zu spät geleistet haben und wie spät diese waren.
- Geschuldete Beträge: Bei den geschuldeten Beträgen handelt es sich um den prozentualen Anteil des von Ihnen in Anspruch genommenen Kredits im Vergleich zu dem Ihnen zur Verfügung stehenden Kredit, auch bekannt als Kreditnutzung.
- Länge der Kredithistorie: Längere Kredithistorien gelten als weniger riskant, da mehr Daten zur Ermittlung des Zahlungsverhaltens zur Verfügung stehen.
- Kreditmix: Eine Vielzahl von Kreditarten zeigt Kreditgebern, dass Sie mit verschiedenen Kreditarten umgehen können. Dazu können Ratenkredite wie Autokredite oder Hypothekendarlehen und revolvierende Kredite wie Kreditkarten gehören.
- Neuer Kredit: Kreditgeber betrachten neue Kredite als ein mögliches Zeichen dafür, dass Sie dringend einen Kredit benötigen. Zu viele Kreditanträge in letzter Zeit können sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken.
BERATEREINBLICK
Kathryn Hauer, CFP, eingetragene Vertreterin
Wilson David Investment Advisors, Aiken, S.C.
Wenn Sie viele Kreditkarten haben und einige, die Sie nicht benutzen, schließen möchten, kann die Schließung von Kreditkarten tatsächlich Ihre Punktzahl senken.
Anstatt Konten aufzulösen, sammeln Sie die Karten ein, die Sie nicht benutzen. Bewahren Sie sie an einem sicheren Ort in separaten, beschrifteten Umschlägen auf. Gehen Sie online, um jede Ihrer Karten zu überprüfen. Vergewissern Sie sich bei jeder Karte, dass kein Guthaben vorhanden ist und dass Ihre Adresse, E-Mail-Adresse und andere Kontaktinformationen korrekt sind. Vergewissern Sie sich auch, dass Sie für keine der Karten eine automatische Zahlung eingerichtet haben. Vergewissern Sie sich, dass in dem Abschnitt, in dem Sie Benachrichtigungen erhalten können, Ihre E-Mail-Adresse oder Telefonnummer angegeben ist. Überprüfen Sie regelmäßig, dass keine betrügerischen Aktivitäten stattfinden, da Sie sie nicht benutzen werden. Setzen Sie sich eine Erinnerung, alle sechs Monate oder jedes Jahr zu überprüfen, um sicherzustellen, dass keine Abbuchungen vorgenommen wurden und dass nichts Ungewöhnliches passiert ist.
VantageScore
VantageScore ist ein Produkt zur Bewertung der Kreditwürdigkeit von Verbrauchern, das von den Kreditbüros Equifax, Experian und TransUnion als Alternative zum FICO-Score entwickelt wurde.
FICO erstellt für jede der drei Kreditauskunfteien einen eigenen bürospezifischen Score, der nur Informationen von diesem Büro verwendet. Infolgedessen besteht der FICO-Score eigentlich aus drei Scores, nicht aus einem, und sie können leicht variieren, da jedes Büro unterschiedliche Berechnungsmethoden anwendet. Ein VantageScore ist ein einziger, büroübergreifender Score, der Informationen von allen drei Kreditbüros kombiniert und von jedem von ihnen in gleicher Weise verwendet wird.
Hinweis
Der FICO-Score ist der am weitesten verbreitete Kreditscore und wird von etwa 90 % der Kreditgeber verwendet.
Wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können
Wenn Informationen in der Kreditauskunft eines Kreditnehmers aktualisiert werden, ändert sich seine Kreditwürdigkeit und kann auf der Grundlage der neuen Informationen steigen oder fallen. Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können:
- Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich: Sechs Monate pünktliche Zahlungen sind erforderlich, um einen spürbaren Unterschied in Ihrem Score zu sehen.
- Erhöhen Sie Ihren Kreditrahmen: Wenn Sie ein Kreditkartenkonto haben, rufen Sie an und erkundigen Sie sich nach einer Krediterhöhung. Wenn Ihr Konto in Ordnung ist, sollte Ihnen eine Erhöhung Ihres Kreditrahmens gewährt werden. Es ist jedoch wichtig, dass Sie diesen Betrag nicht ausgeben, damit Sie eine niedrigere Kreditauslastung beibehalten. In der Zwischenzeit sollten Sie versuchen, Ihre Schulden abzubauen.
- Kreditkartenkonto nicht auflösen: Wenn Sie eine bestimmte Kreditkarte nicht benutzen, ist es am besten, sie nicht mehr zu benutzen, anstatt das Konto aufzulösen. Je nach Alter und Kreditrahmen einer Karte kann es Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, wenn Sie das Konto auflösen.
- Arbeiten Sie mit einem Kreditreparaturunternehmen: Wenn Sie keine Zeit haben, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, können Kreditreparaturunternehmen in Ihrem Namen gegen eine monatliche Gebühr mit Ihren Gläubigern und den drei Kreditagenturen verhandeln.
- Korrigieren Sie alle Fehler in Ihrer Kreditauskunft: Sie haben Anspruch auf eine kostenlose Kreditauskunft pro Jahr von jeder der wichtigsten Kreditauskunfteien. Sie können Ihren Bericht über AnnualCreditReport.com erhalten. Sie können auch einen Überwachungsdienst beauftragen, um die Sicherheit Ihrer Daten zu gewährleisten.
Was ist ein guter Kredit-Score zu haben?
Was eine gute Kreditwürdigkeit ist, wird letztlich von den Kreditgebern festgelegt. Die Spannen variieren je nach Kreditbewertungsmodell. In der Regel gelten Kreditscores von 580 bis 669 als fair; 670 bis 739 gelten als gut; 740 bis 799 gelten als sehr gut; und 800 und höher gelten als ausgezeichnet.4
Wer berechnet Kreditscores?
In den Vereinigten Staaten gibt es drei große Kreditbüros: Equifax, Experian und TransUnion. Jede von ihnen berechnet Ihren FICO-Score auf unterschiedliche Weise anhand der gleichen Informationen. Die Kreditbüros sammeln, analysieren und verteilen Informationen über Verbraucher auf den Kreditmärkten.
Wie kann ich meine Kreditwürdigkeit schnell verbessern?
Um Ihre Kreditwürdigkeit schnell zu verbessern, können Sie sich bei einem Dienst anmelden, der auch andere Zahlungsinformationen wie Ihre Mietzahlungen und Zahlungen für Versorgungsleistungen berücksichtigt, die normalerweise nicht in Ihre Kreditwürdigkeit einfließen. Wenn Sie mit diesen Rechnungen gut gefahren sind, kann die Anmeldung bei einem Dienst wie Experian Boost Ihre Kreditwürdigkeit schnell verbessern.
Die Quintessenz
Ihre Kreditwürdigkeit ist eine Zahl, die erhebliche Auswirkungen auf Ihr finanzielles Leben haben kann. Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben, ist es wahrscheinlicher, dass Sie sich für einen Kredit qualifizieren und bessere Konditionen erhalten, die Ihnen Geld sparen können. Wenn Sie wissen, was Ihre Kreditwürdigkeit ist und wie sie berechnet wird, können Sie Schritte unternehmen, um sie zu verbessern.
