Die Versicherung für Fehler und Unterlassungen (E&O) ist eine Art der Haftpflichtversicherung, die Ansprüche gegen Ihr Unternehmen für Fehler, die Sie gemacht haben, oder für Dienstleistungen, die Sie nicht erbracht haben, abdeckt. Die E&O-Versicherung schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen von Kunden wegen Fahrlässigkeit, Fehlverhalten, Fehlern oder Unterlassungen, die Sie angeblich bei der Erbringung einer beruflichen Dienstleistung begangen haben. Die Versicherung trägt zur Deckung Ihrer Anwaltskosten und aller geschuldeten Schadenersatzleistungen oder Vergleiche bei.
SCHLUSSFOLGERUNGEN
- Die Versicherung für Fehler und Unterlassungen schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen von Kunden wegen Fahrlässigkeit, Fehlern, fehlerhafter Beratung oder Nichterreichen der versprochenen Ergebnisse.
- Jedes Unternehmen, das eine professionelle Dienstleistung oder Beratung anbietet, benötigt wahrscheinlich eine E&O-Versicherung. Beispiele sind Versicherungsvertreter, Ärzte, Rechtsanwälte, Hochzeitsplaner und Finanzberater.
- Die E&O-Versicherung deckt keine Ansprüche für Sachschäden, Körperverletzungen, Verletzungen am Arbeitsplatz, Datenschutzverletzungen, Verletzungen des geistigen Eigentums oder kriminelle Handlungen wie Betrug.
- Die Kosten für die E&O-Versicherung variieren je nach Größe und Art Ihres Unternehmens, aber die durchschnittliche Prämie für ein kleines Unternehmen liegt bei etwa 735 $ pro Jahr.
Die E&O-Versicherung verstehen
Die Haftpflichtversicherung, auch bekannt als Berufshaftpflichtversicherung, schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen von Kunden wegen Fehlern oder Irrtümern, fehlerhafter Beratung oder der Nichterbringung der vom Kunden erwarteten Leistung. Sie deckt auch Ansprüche ab, die darauf beruhen, dass Sie die Arbeit nicht erledigen, eine Frist nicht einhalten oder anderweitig die Bedingungen eines Vertrags nicht erfüllen.
Nehmen wir zum Beispiel an, ein Möbelhersteller beauftragt Ihr IT-Beratungsunternehmen mit der Aktualisierung seiner computergestützten Fertigungssoftware. Einige Monate später verklagt der Kunde Ihr Unternehmen auf 50.000 Dollar und behauptet, Sie hätten ihn unzureichend bei der Verwendung der neuen Software beraten. Aufgrund Ihrer fehlerhaften Anweisungen kam es zu einer Fehlfunktion der Maschinen, so dass zwei große Aufträge nicht ausgeführt werden konnten.
Eine E&O-Police kann für Schäden oder Abfindungen, die sich aus diesen Ansprüchen ergeben, aufkommen. Sie kann auch Anwalts- und Gerichtskosten sowie andere Kosten abdecken, die Ihrem Versicherer entstehen, um Ihr Unternehmen gegen den Rechtsstreit zu verteidigen, unabhängig davon, ob der Anspruch berechtigt ist oder nicht oder ob Ihr Unternehmen haftbar gemacht wird.
Wenn Sie außerhalb der USA geschäftlich tätig sind, suchen Sie nach einer weltweit gültigen E&O-Police. Vermeiden Sie alle Policen, die den Versicherungsschutz auf Vorfälle in den USA beschränken.
Wer braucht eine E&O-Versicherung?
Sie sollten den Abschluss einer E&O-Police in Erwägung ziehen, wenn Ihr Unternehmen eine Beratung anbietet oder eine professionelle Dienstleistung gegen Bezahlung erbringt. Viele Arten von Unternehmen passen auf diese Beschreibung, einschließlich Buchhalter, Architekten, Immobilienmakler, Berater, Finanzberater, Hochzeitsplaner, Fitnesstrainer und Physiotherapeuten.
Einige Berufsgruppen müssen aufgrund von Landes- oder Bundesgesetzen eine E&O-Versicherung abschließen, bevor sie ihre Tätigkeit aufnehmen können, z. B. Anwälte, Bauunternehmer und Ärzte. Einige Unternehmen benötigen eine E&O-Versicherung, um eine Berufszulassung zu erhalten oder zu erneuern oder um die Bedingungen eines Kundenvertrags zu erfüllen.
Was die E&O-Versicherung nicht abdeckt
Viele E&O-Policen schließen Ansprüche aus, die sich aus einem der folgenden Punkte ergeben:
- Körperverletzung oder Sachschaden
- Beschäftigungsbezogene Handlungen wie unrechtmäßige Kündigung und Diskriminierung
- Betrug oder kriminelle Handlungen
- Verletzungen von Arbeitnehmern
- Verletzung von Patenten oder anderen Verletzungen des geistigen Eigentums
- Datenschutzverletzungen
- Diebstahl von sensiblen Daten
Ihre Police kann zusätzliche Ausschlüsse enthalten. Lesen Sie sie sorgfältig durch, damit Sie wissen, was sie abdeckt und was nicht.
Wie man eine E&O-Police auswählt
Abgedeckte Risiken
Die richtige Wahl für eine E&O-Police hängt von der Art Ihres Unternehmens und den Risiken ab, die Sie versichern möchten. Viele E&O-Policen sind auf einen bestimmten Beruf zugeschnitten, z. B. auf Rechtsanwälte, Buchhalter oder Immobilienmakler. Achten Sie bei der Auswahl einer Police darauf, dass sie die Art Ihres Unternehmens abdeckt.
Einige E&O-Policen decken zusätzliche Risiken ab, die für Unternehmen in vielen Berufen üblich sind. Ein Beispiel ist die Haftpflichtversicherung für Beschäftigungspraktiken, die Ansprüche gegen Unternehmen abdeckt, die sich aus Verstößen am Arbeitsplatz wie Diskriminierung und unrechtmäßiger Kündigung ergeben.
Deckungssummen und Kosten
Wie jede Versicherung ist auch Ihre E&O-Police ein Kompromiss zwischen den Kosten und dem Umfang des Schutzes. Policen, die mehr Versicherungsschutz bieten, kosten in der Regel mehr. Achten Sie beim Vergleich von Policen sowohl auf den Höchstbetrag pro Schadensfall als auch auf den Gesamthöchstbetrag. Der Höchstbetrag pro Schadensfall ist der Höchstbetrag, den die Versicherung pro Prozess/Anspruch zahlt, und der Höchstbetrag ist der Höchstbetrag, den die Versicherung insgesamt zahlt. Eine E&O-Police kann zum Beispiel 250.000 $ pro Vorfall und bis zu 1 Million $ als Gesamtsumme bieten.
Wenn Sie die Versicherer nach den Kosten vergleichen, achten Sie darauf, dass es sich um einen Vergleich von Äpfeln zu Äpfeln für den gesamten Versicherungsschutz handelt. Sie sollten auch die Selbstbeteiligung prüfen. Dies ist der Betrag, den Sie zunächst aus eigener Tasche zahlen müssen, bevor die Versicherung greift. Bei Policen mit einer höheren Selbstbeteiligung ist die Prämie in der Regel niedriger.
Die meisten E&O-Policen sind claims-made, d. h. sie decken Ansprüche gegen Ihr Unternehmen während der Laufzeit der Police ab. Eine solche Police deckt keine Ansprüche gegen Ihr Unternehmen ab, die nach Ablauf der Police geltend gemacht werden.
Einige Versicherer bieten E&O-Versicherungen auf der Grundlage von Ereignispolicen an, die Ansprüche aus Vorfällen abdecken, die während der Vertragslaufzeit eintreten, unabhängig davon, wann der Anspruch geltend gemacht wird. Da Ereignispolicen einen umfassenderen Versicherungsschutz bieten, sind sie teurer als ihre Pendants auf Schadenbasis.
Achten Sie beim Abschluss einer E&O-Versicherung auf eine Police, die zusätzlich zur Versicherungssumme auch Anwaltskosten und andere Rechtskosten abdeckt. Vermeiden Sie Policen, die diese Kosten in den Höchstbetrag einschließen.
Wie man eine E&O-Versicherung abschließt
Wenn Sie eine E&O-Versicherung benötigen, ist es logisch, dass Sie bei Ihrem allgemeinen Haftpflicht versicherer anfangen. Viele Versicherer, die Unternehmensversicherungen verkaufen, bieten E&O-Deckung an. Einige fügen die E&O-Deckung über einen Zusatz zu einer allgemeinen Haftpflicht- oder Geschäftsinhaberversicherung hinzu. Wenn Ihr Haftpflichtversicherer keine E&O-Versicherung anbietet, können Sie Ihren Geschäftsversicherungsvertreter um Angebote bitten oder selbst online Angebote einholen.
Die Kosten der E&O-Versicherung variieren je nach Branche. Ein Bauplanungsbüro wird wahrscheinlich mehr zahlen als ein Friseursalon oder ein Massagetherapeut. Weitere Faktoren, die sich auf Ihre Prämie auswirken, sind die Größe Ihres Unternehmens, Ihre Schadenhistorie und die von Ihnen gewählten Grenzwerte. Viele kleine Unternehmen können eine E&O-Versicherung für etwa 735 $ pro Jahr abschließen.
Die Quintessenz
Die Versicherung für Fehler und Unterlassungen (auch E&O- oder Berufshaftpflichtversicherung genannt) schützt Ihr Unternehmen vor Ansprüchen, die sich aus Fahrlässigkeit, fehlerhafter Beratung, Fehlern oder Unterlassungen ergeben. Die E&O-Versicherung deckt Schäden, Vergleiche und Rechtskosten, die sich aus gedeckten Ansprüchen ergeben. Sie benötigen wahrscheinlich eine E&O-Versicherung, wenn Sie oder Ihre Angestellten Kunden beruflich beraten oder eine Dienstleistung gegen Entgelt erbringen.
Warum ist die E&O-Versicherung so wichtig?
Wenn ein Kunde Ihr Unternehmen wegen Fehlern oder Irrtümern verklagt, die Sie begangen haben, oder wegen einer fehlerhaften Beratung, die Sie gegeben haben, deckt Ihre allgemeine Haftpflichtversicherung den Anspruch nicht ab. Ansprüche wegen Fehlern und Unterlassungen können sehr teuer werden, vor allem für kleine Unternehmen. Wenn Sie keine Haftpflichtversicherung haben, müssen Sie für alle Schäden, Vergleiche und Anwaltskosten aus eigener Tasche aufkommen. Ein einziger großer Schadensfall könnte Ihr Unternehmen in den Ruin treiben.
Was ist ein Beispiel für eine E&O-Versicherung?
Die Arzthaftpflichtversicherung ist eine Art von E&O-Deckung, die Ärzte und andere Mediziner vor Ansprüchen von Patienten wegen beruflicher Fahrlässigkeit schützt. Sie deckt Ansprüche gegen Angehörige der Gesundheitsberufe wegen Fahrlässigkeit, medizinischer Fehler oder zufälliger Versehen ab. Die Gesetze der einzelnen Bundesstaaten können vorschreiben, dass Ärzte eine Kunstfehler-Versicherung abschließen müssen, bevor sie eine Zulassung erhalten können.
Ist die E&O-Versicherung dasselbe wie die allgemeine Haftpflichtversicherung?
Nein, das ist nicht dasselbe. Eine allgemeine Haftpflichtversicherung deckt Ansprüche von Kunden und anderen Dritten wegen Körperverletzungen oder Sachschäden ab, die in Ihren Geschäftsräumen entstehen, durch Ihr Produkt verursacht werden oder aus Ihrem Geschäftsbetrieb resultieren. Die Betriebshaftpflichtversicherung deckt Ansprüche von Kunden wegen Fehlern, die Sie bei der Erbringung einer beruflichen Dienstleistung gemacht haben, oder wegen fehlerhafter Beratung ab.
